Reputaţia oricărui bancher, indiferent de autoritatea de care se bucură, se confirmă prin rezultatele înregistrate de instituţia financiară pe care o conduce. Rezultatele obţinute de Preşedintele Comitetului de Conducere al Moldova Agroindbank (MAIB), Serghei CEBOTARI, sunt mai mult decât suficiente pentru a demonstra eficienţa celei mai mari instituţii financiare din ţară. Iar această sarcină este întotdeauna cea mai complicată, deoarece poziţia de lider este mereu râvnită de cei aflaţi în spate.
Pe durata primului său mandat de preşedinte al MAIB, în pofida tuturor intemperiilor, care au rezultat într-un şir de schimbări nu tocmai favorabile pentru bancă din cauza netransparenţei unui grup de acţionari, Serghei Cebotari a reuşit cel mai important lucru - să menţină poziţia de lider a băncii, în acelaşi timp majorând cota de piaţă pentru asemenea indicatori precum capitalul, creditele, activele, depozitele şi profitul. MAIB se află cu mult în faţa concurenţilor la acest capitol, demonstrând că dispune de un potenţial incomparabil. „MAIB este un exemplu de cea mai bună şi cea mai eficientă investiţie din ţară. Banca noastră întotdeauna a fost un activ interesant pentru investiţii, iar la etapa actuală, acest activ este foarte atractiv,” spune Serghei Cebotari.
Recent, Serghei Cebotari a primit un nou mandat de preşedinte al MAIB şi împreună cu echipa lucrează deja asupra realizării strategiei de dezvoltare a băncii pe termen lung. Bancherul nu exclude că în viitor MAIB s-ar putea extinde peste hotarele ţării, iar acţiunile ei ar putea fi cotate la cele mai prestigioase burse de valori din Europa.
Într-un interviu acordat redactorului şef al revistei Bănci şi Finanţe - Profit, Alexandru Tanas, preşedintele MAIB, Serghei Cebotari vorbeşte despre situaţia de pe piaţă, activitatea băncilor cu capital străin, creşterea portofoliului de creditare şi reducerea lichidităţii, digitalizarea proceselor de business şi interesul ”investitorilor financiari” faţă de 41,09% din acţiunile băncii.
Profit: Dle Cebotari, putem vorbi despre un trend ascendent semnificativ al creditelor noi acordate de MAIB?
Serghei Cebotari: Rezultatele primului trimestru al anului 2018 arată că MAIB a înregistrat o creştere, inclusiv volumul de credite noi acordate comparativ cu perioada similară a anului trecut. Mai mult decât atât, MAIB a reuşit să îşi majoreze cota de piaţă la cei mai importanţi indicatori.
Profit: În pofida acestei creşteri, nu aveţi sentimentul că ritmul de dezvoltare şi eficienţă al băncilor va scădea în viitor?
Serghei Cebotari: Aveţi dreptate. În viitor creşterea va încetini, iar acţionarii vor trebui să înţeleagă că banca nu poate obţine rezultate extraordinare în fiecare an, în special la capitolul majorare a profitului. Nu putem avea o creştere la infinit, deoarece este influenţată de situaţia de pe piaţă care nu întotdeauna este favorabilă. Uneori, acţionarii vor fi nevoiţi să accepte faptul că profitul va rămâne la nivelul anilor precedenţi, sau, în cel mai bun caz, va fi doar puţin mai mare.
Iar pentru ca acest proces să fie cât mai puţin sesizabil pentru acţionari, MAIB examinează posibilitatea de a-şi încerca puterile pe pieţele externe, dat fiind faptul că piaţa RM este destul de mică şi respectiv, există anumite limite de dezvoltare. Strategia noastră de dezvoltare a băncii prevede deschiderea unor reprezentanţe peste hotare şi transformarea băncii într-un grup financiar regional.
Profit: Când, dacă nu este secret, intenţionaţi să faceţi primii paşi în această direcţie?
Serghei Cebotari: Considerăm că MAIB este pregătită pentru acest pas. Şi acum când avem acest obiectiv şi o viziune clară privind realizarea lui, precum şi o situaţie financiară bună, suntem pe calea de a extinde activitatea băncii peste hotarele Republicii Moldova. Sper că noii acţionari care vor procura 41,09% din acţiunile băncii vor fi de aceeaşi părere şi vor sprijini intenţia noastră de a deschide reprezentanţe peste hotare.
În acest fel, noi ne vom urma clienţii care, dezvoltându-se, îşi extind afacerile peste hotare. În acest proces, MAIB trebuie să fie alături de clienţii săi, acordându-le toate serviciile de care au nevoie. Considerăm că vom putea concura pe picior de egalitate cu băncile din străinătate în ceea ce priveşte politica de preţuri, dobânzi, produse, etc. La moment nu vedem nici un fel de dificultăţii pentru MAIB. Sunt anumite întrebări ce ţin de legislaţie, îndeplinirea normelor şi regulamentelor organelor de reglementare, cooperarea cu Banca Naţională a Moldovei (BNM) şi băncile centrale ale altor ţări, unde MAIB îşi va deschide reprezentanţe.
Profit: Obţinerea statutului de ”grup financiar regional” presupune şi cotarea acţiunilor MAIB la bursele de valori din străinătate?
Serghei Cebotari: Informaţiile de care dispunem la moment despre potenţialii investitori interesaţi în procurarea a 41,09% din acţiunile băncii, şi ţinând cont de strategiile lor de dezvoltare, îmi permit să spun că în scurt timp acţiunile MAIB vor putea fi cotate la bursele de valori din Europa. Sunt sigur că vom atinge această etapă, deoarece datorită calităţii sale, banca este pregătită să întreprindă paşi în această direcţie.
Profit: Ce fel de emoţii are echipa de management MAIB legate de venirea unor noi investitori în banca pe care o conduceţi?
Serghei Cebotari: Da, avem emoţii şi acesta este un lucru normal. Dar în acelaşi timp, nu simţim nici un fel de frică. Întotdeauna ne-am dedicat lucrului şi am trecut prin diferite etape de dezvoltare a băncii cu diferiţi acţionari. Împreună cu echipa am îndeplinit cea mai importantă sarcină - implementarea cu succes a strategiei de dezvoltare de lungă durată a băncii. Din acest considerent, am acordat o atenţie deosebită calităţii actului de management. Pentru noi nu este o chestiune de principiu dacă acţionarii sunt rezidenţi sau nu. Înţelegem cu toţii că indiferent de evoluţii, sarcina de bază va rămâne aceeaşi – managementul calitativ şi dezvoltarea sustenabilă a MAIB. Da, odată cu venirea unor acţionari transparenţi cu o reputaţie şi imagine temeinice la nivel internaţional, MAIB va fi văzută cu alţi ochi, vom recăpăta acces la liniile de finanţare externă, de care am fost privaţi în ultimul timp.
Profit: În această perioadă dificilă, conducerea băncii a reuşit să menţină un control foarte strict asupra indicatorilor de calitate ai băncii. Cum aţi reuşi acest lucru?
Serghei Cebotari: În ultimii cinci ani, în pofida dificultăţilor legate de guvernarea corporativă, cauzate de obiecţiile faţă de transparenţa acţionarilor, modificarea şi înăsprirea legislaţiei, imaginea negativă a sistemului bancar, noi am demonstrat că guvernarea calitativă dă rezultate. Este un lucru care deosebeşte MAIB de alte bănci.
Judecaţi şi singuri. Noi am reuşit să păstrăm întâietatea băncii pe piaţă, majorând semnificativ cota de piaţă a unor asemenea indicatori importanţi precum activele, capitalul, creditele, depozitele, clienţii şi profitul. Dar cea mai mare realizare a noastră în această perioadă este îmbunătăţirea calităţii băncii. MAIB reprezintă un model de succes al businessului bancar, ajustat la cerinţele pieţei interne, deşi probabil nu este încă 100% perfect. Noi suntem un exemplu urmat de alţii, lucru care creşte responsabilitatea echipei pentru conducerea calitativă şi eficientă a băncii.
Anume din acest considerent, deciziile luate de echipa noastră de manageri trebuie să devanseze procesele care au loc pe piaţă, focusând atenţia colectivului asupra celor mai importante lucruri şi evitând tot ce este mai puţin important pentru clienţii noştri.
Profit: Cât de tare credeţi că va creşte concurenţa după ce mai multe instituţii financiare au procurat acţiuni ale băncilor din RM?
Serghei Cebotari: Îi îndemn pe toţi cei peste 2 300 de angajaţi ai MAIB să nu privească concurenţa, care va deveni mai strânsă, drept o mare provocare. Noi nu ne temem de concurenţă deoarece dispunem de cea mai profesionistă echipă, suntem acasă şi cunoaştem mai bine decât oricine avantajele pieţei noastre. În plus, banca este atât de bine capitalizată încât este gata să concureze pe picior de egalitate cu orice altă instituţie financiară. Una dintre numeroasele noastre sarcini este să utilizăm la maximum acest avantaj. Acasă, după cum se ştie, chiar şi pereţii te ajută.
O sarcină nu mai puţin importantă este de a înainta cerinţe mai înalte faţă de calitatea serviciilor. Acest lucru se referă mai ales la managementul superior care, în sensul direct al cuvântului, trebuie să zboare şi să prindă totul din zbor pentru a implementa cu succes toate sarcinile. Acest lucru va permite MAIB să satisfacă cerinţele actualilor şi potenţialilor clienţi care vor veni la noi datorită calităţii înalte a serviciilor şi produselor, inclusiv şi popularităţii băncii.
Profit: V-aţi gândit vreodată că mulţi acţionari ai MAIB se mândresc cu această bancă?
Serghei Cebotari: Nu mă tem să spun că MAIB este exemplul celei mai eficiente investiţii în ţara noastră. MAIB a reprezentat întotdeauna interes pentru investitori, iar la această etapă este o companie foarte atractivă.
Profit: În condiţiile în care banii se devalorizează, care este politica de depozite a MAIB?
Serghei Cebotari: În ceea ce ţine de atragerea resurselor, întotdeauna ne asigurăm că efectuăm o analiză profundă, sensibilă la situaţia politicii de preţuri. La sfârşitul lunii mai, banca a diminuat repetat rata dobânzii la depozitele atractive, ajustând şi ratele dobânzilor la credite. Facem aceste ajustări permanent pentru a asigura un nivel şi mai înalt de atractivitate a resurselor creditare, urmărind astfel două scopuri: majorarea portofoliului de credite şi diminuarea lichidităţii pe termen scurt. La moment, volumul surplusului de lichiditate, ţinând cont de cerinţele faţă de rezervele obligatorii, este de aproximativ 3 mlrd lei, ceea ce reprezintă aproximativ o treime din volumul total al lichidităţii per sistem.
Profit: Cum explicaţi faptul că banii devin mai ieftini, resursele devin mai accesibile, dar creditarea nu creşte?
Serghei Cebotari: Puţin se vorbeşte despre asta, dar trebuie să recunoaştem, că avântul creşterii creditelor a fost condiţionat de factori, care nu ţin de specificul finanţării în sectorul real al economiei în conceptul clasic de creditare. Unele bănci se foloseau de aşa numitele metode individuale cu un set întreg de „particularităţi”. În cazurile creditării de durată medie, dar şi a celei de lungă durată, băncile apelau la procedura nescrisă de „recreditare”, ceea ce de regulă excludea stingerea creditelor. Acum, în timp ce cerinţele faţă de calitatea de administrare a băncilor s-au înăsprit şi regulatorul monitorizează foarte strict creditarea, situaţia s-a schimbat radical. Fiţi de acord că nu poţi acorda un credit pentru cinci ani şi timp de trei ani şi jumătate să obţii doar dobânda pentru el, iar rambursarea ratei să fie lăsată pe ultimul an şi jumătate. Acest fapt împreună cu celelalte motive, au influenţat la formarea „bumului” creditar, pe care acum îl putem urmări.
În sectorul real al economiei, este necesar să acordăm atenţie şi unui asemenea fenomen ca scăderea ritmului de cerere pentru resursele creditare, de asemenea încetinirii finanţării investiţionale a proiectelor propuse de comunitatea de afaceri.
Profit: Judecând după faptul că banca reuşit să evite un nivel catastrofic de reducere a portofoliului, putem presupune că MAIB deţinea o cotă mică de astfel de credite.
Serghei Cebotari: Întotdeauna avem o abordare foarte strictă faţă de calitatea creditării. De exemplu, în prezent, din totalul portofoliului nostru de credite, aproximativ 40% revin celor cu termen de rambursare de până la doisprezece luni. Asta vorbeşte despre nivelul înalt al calităţii de creditare, prognozarea corectă a riscurilor. Anume graţie unei astfel de abordări faţă de creditare, MAIB micşorează constant indicatorii creditelor neperformante. La data de 31 decembrie 2017, volumul acestora era de 11,58%, în timp ce în sistemul bancar acest indicator era de 18,38%. Conform rezultatelor primului trimestru al anului 2018, am mai micşorat volumul acestor credite şi acum cota creditelor neperformante din portofoliu s-a micşorat până la 10,37%.
Profit: Poate că asupra indicatorului„credite neperformante” influenţează condiţiile din cale afară de severe impuse de Banca Naţională asupra clasificării acestora?
Serghei Cebotari: Cert este faptul că acum Banca Naţională are o abordare mult mai strictă faţă de evaluarea analizei riscurilor creditare, care sunt efectuate de băncile comerciale. Este corect şi important din punct de vedere a ameliorării calităţii băncilor. Totuşi nu voi fi de acord cu afirmarea ce ţine de indicatorii slabi din cauza regulilor prea severe impuse de BNM. Toate aspectele necesită a fi analizate în complexitate, luând în considerare clienţii băncii, care timp de 20 de ani s-au obişnuit cu politica de creditare existentă. De exemplu, mulţi dintre clienţii băncii nu întotdeauna erau de acord să ţină cont de recomandările de capitalizare a afacerii. Însă acum tot ei absolut altfel, de regulă cu mulţumire, apreciază existenţa „airbag-urilor” drept o modalitate de a face faţă crizelor financiare. În pofida recomandărilor noastre oferite 10-15 ani în urmă, nu le permiteam să beneficieze anual de dividende, în schimb acum se simt siguri pe piaţă.
Profit: În concluzie, clienţii sunt recunoscători MAIB, pentru că banca i-a impus să-şi dezvolte afacerea?
Serghei Cebotari: Da, avem astfel de exemple. Îmi aduc aminte cu câtă neîncredere reacţionau clienţii corporativi la astfel de recomandări, deoarece la acel moment, probabil nu înţelegeau în totalitate de ce au nevoie de capitalizare. Dar treptat au perceput cât este de necesar şi vital pentru activitatea lor. În acest sens, bancherul este similar unui medic, care înainte de a confirma pacientului diagnoza, trebuie să cunoască starea lui fizică la perfecţie. Exact la fel şi noi trebuie să aflăm toate aspectele şi detaliile despre afacerea clientului, pentru a-l sfătui la timpul potrivit şi la un nivel profesionist şi să-i acordăm suportul financiar necesar pentru a obţine un rezultat bun, dar cel mai important să evite pierderi neplăcute.
Profit: În ultimul timp, pentru ilustrarea grafică a conjuncturii pieţei moldoveneşti, sunt caracteristice două aspecte: creşterea lichidităţii băncilor şi scăderea soldului creditelor, vectorii cărora se mişcă în direcţii opuse. Cum să oprim aceste mişcări, schimbând direcţia lichidităţii de la creştere la scădere, iar la soldul creditelor de la scădere la creştere?
Serghei Cebotari: Este o provocare deloc uşoară, soluţia căreia nu depinde doar de bănci, ci şi de sectorul real al economiei şi modificările, reformele ce au loc.. Conform ultimelor statistici, pe piaţă la moment sunt 9 miliarde de lei neutilizaţi, ceea ce reprezintă un nivel extrem de înalt a lichidităţii băncilor. Cu siguranţă,băncile au nevoie de proiecte bune din mediul de afaceri, ca în urma evaluării tuturor riscurilor, acestea să fie creditate.
La moment noi lucrăm activ cu clienţii fideli, inclusiv cei corporativi, în primul rând cu cei interesaţi de a-şi extinde afacerea şi finanţarea acesteia. Noi descoperim adevăratele necesităţi de finanţare la aceste categorii de clienţi pentru creditarea ulterioară.
În concepţia clasică a esenţei problemei – resursele trebuie distribuite în sectorul real al economiei, care cu ajutorul creditelor măreşte producţia mărfurilor şi serviciilor, ce se reflectă în produsul intern brut (PIB). În condiţiile unui nivel înalt de lichiditate, noi ne-am asigurat că banca este mai sensibilă şi mai receptiv ca niciodată la apariţia noilor afaceri, construcţia obiectelor noi, la proiectele din sectorul agrar, cât şi în sfera creditelor de consum. În mod special, pe acest spectru se deosebeşte segmentul de produse retail, dezvoltate şi oferite de către MAIB populaţiei, finanţarea căruia s-a majorat vizibil în structura portofoliului.
Profit: Cât de mult s-a simţit stimularea creditelor ipotecare prin anunţul guvernului despre programul Prima Casă?
Serghei Cebotari: Noi am eliberat deja mai mult de 20 de credite din acest program familiilor tinere pentru procurarea locuinţei proprii. Suma totală a acestora depăşeste11 mil. lei, dar şi în curs de procesare sunt aproximativ tot atâtea. Bazându-mă pe informaţia din presă, pot afirma că din totalul creditelor eliberate de către bănci din perimetrul acestui inovativ şi solicitat pe piaţă program, MAIB îi revine cota de peste 30%.
Profit: Tradiţional, luând în consideraţie specificul economiei RM, agricultorii se plâng pe dificultăţile ce ţin de finanţarea lucrărilor agricole. Acum când băncile au un surplus de lichiditate, sunt satisfăcute aşteptările acestora?
Serghei Cebotari: Sectorul agrar continua să aibă o importanţă strategică pentru economia noastră. Însă acum se pune accent pe cultivarea producţiei calitative în domeniul agrar, ceea ce facilitează considerabil exportul acesteia. Anume producţia agrară, în condiţia cultivării produselor ecologice, permite amplificarea potenţialului de export al ţării , cota căruia în ţările din Uniunea Europeană creşte necontenit şi deja depăşeşte 65%. Pentru noi activitatea în acest sector este foarte importantă, deoarece toată producţia se comercializează. Aceasta, ar însemna că riscurile de creditare din acest sector sunt evident mai mici.
Prezenţa noastră în sectorul agrar este prevăzută de strategia de dezvoltare a băncii, în care se menţionează despre extinderea cotei MAIB în agricultură unde este concentrat un număr mare al clienţilor noştri, dintre care o bună parte sunt clienţii corporativi MAIB. Să zicem dacă este vorba doar despre cultivarea produselor agricole, atunci portofoliului băncii pe acest segment îi revin 10%. Dar dacă să vorbim despre volumul total a creditelor din sistemul bancar, acordate de bănci pentru agricultură, atunci cota MAIB este de 31%
Profit: Aceasta înseamnă mult sau puţin pentru o bancă clasată pe primul loc cum este MAIB, şi în denumirea căreia este stabilită direcţia agrară.
Serghei Cebotari: Totul depinde de strategia de diversificare a portofoliului de credite, scopul căruia este diminuarea riscurilor. Cota parte a creditelor din portofoliul băncii destinate sectorului agricol, luând în considerare complexul agroindustrial, depăşeşte 30%. În acest segment MAIB deţinecei mai pregătiţi specialişti bancari.
Profit: Care este termenul pentru care agricultorii solicită credite de la MAIB?
Serghei Cebotari: Termenele sunt foarte diferite. De pildă, dacă e vorba despre finanţare pentru investiţii, bineînţeles că, în acest caz, termenele sunt mai lungi. Acelaşi lucru se referă şi la achiziţia tehnicii agricole de import şi a echipamentelor de procesare, ceea ce evident nu are cum să fie restituit în 1-2 ani. Într-un final, totul depinde de dorinţa clientului, deşi noi întotdeauna ne străduim să calculăm în cele mai mici detalii eficienţa, pentru a putea prognoza cât mai corect şi să avem o imagine clară a modului în care se va dezvolta afacerea, care va fi productivitatea, cum va derula procesul de restituire a creditului şi cum ulterior afacerea va evolua autonom. De regulă, creditele pe termen scurt le acordăm pentru a finanţa mijloacele circulante, ceea ce la fel, este foarte important pentru asigurarea sustenabilităţii şi rentabilităţii businessului agrar.
Aş vrea să punctez încă o particularitate importantă a creditelor acordate de MAIB sectorului agricol. Analizăm dezvoltarea sectorului agricol în strânsă conexiune cu tendinţele pe piaţa mondială. Populaţia planetei a depăşit deja 7 miliarde. Unele regiuni se confruntă cu o criză alimentară. Suprafaţa terenurilor agricole nu se măreşte, din contra, se observă o tendinţă de micşorare a lor. De aceea, în chestiunea asigurării omenirii cu produse alimentare, un rol important va reveni strategiilor, subvenţiilor şi programelor de dezvoltare a sectorului agricol, care vor fi implementate în ţările din regiune, inclusiv Moldova. Iar băncile, în plan financiar, trebuie să fie pregătite să susţină acest sector cu produse necesare pentru agricultori.
Profit: Să discutăm despre un alt domeniu – gestionarea băncii. Cum reuşeşte managementul MAIB să ajusteze operaţiunile de business la cele mai actuale şi solicitate procese de pe piaţă, astfel încât să obţină rezultate maxime?
Serghei Cebotari: Am o experienţă de mai mult de 20 de ani de ani în bancă, şi anume într-o singură bancă – MAIB. Este o perioadă suficientă pentru ca eu şi echipa mea de profesionişti să aplicăm în practică un lucru pe care l-am înţeles perfect: modelul de business trebuie să fie sensibil la ceea ce se întâmplă în economie, în sectorul real, pe piaţa creditelor de consum. Aceste cunoştinţe ajută echipa de management să asigure direcţionarea continuă a modelului de business al MAIB către satisfacerea maximală a solicitărilor comunităţii de afaceri. Anume aceasta îi permite băncii să ofere clienţilor şi pieţei cele mai solicitate produse bancare.
Profit: În prezent, MAIB implementează o nouă structură organizaţională. Ce prevede aceasta?
Serghei Cebotari: O vom implementa pe parcursului întregului an, şi parţial chiar şi în 2019. Noua structură a fost elaborată cu ajutorul unei echipe de consultanţi externi, care au lucrat la MAIB mai bine de jumătate de an. Propunerile elaborate de experţii străini sunt foarte importante pentru noi din punctul de vedere al unei structuri interne optimale şi eficiente. De exemplu, în februarie 2018, în cadrul implementării noii structuri, am reorganizat departamentul de marketing şi am creat subunităţi totalmente noi, managementul proceselor şi proiectelor, departamentul canale alternative, departamentul PR şi comunicare.
Scopul final al noii structuri organizaţionale este să îmbunătăţească radical calitatea afacerii, şi anume a proceselor de business în bancă. În acest scop, angajaţii subunităţilor create, în special departamentul canale alternative, sunt în contact permanent cu liniile de business. De ce? Pentru că intervenţia lor operativă să-i permită băncii să reacţioneze imediat la toate solicitările clienţilor, oferindu-le acele produse de care au nevoie aici şi acum.
Profit: Toate propunerile consultanţilor străini privind noua structură au coincis cu viziunea conducerii băncii?
Serghei Cebotari: Da. Dacă nu ne aprofundăm în detalii pur tehnice şi strict profesionale, noua structură va asigura cu totul altă calitate, care să corespundă obiectivelor noastre. Pe parcursul celor 27 de ani de activitate ai MAIB, o bună parte din echipamentul IT s-a uzat moral. De aceea, continuăm procesul de modernizare, inclusiv acordăm o atenţie sporită procesului de digitalizare, căruia îi aparţine viitorul. Toate acestea au drept scop simplificarea procesului de utilizare a întregii game de produse bancare. Astfel, clienţii MAIB vor avea acces la servicii simple, comode şi confortabile.
Profit: Noua structură a MAIB prevede extinderea sau micşorarea reţelei?
Serghei Cebotari: Reţeaua unităţilor MAIB la etapa dată rămâne aceiaşi. Chiar dacă va avea loc o extindere a reţelei, aceasta se va realiza doar la nivelul subunităţilor MAIB care activează în regim non-stop (24/24). Acestea sunt dotate cu toate cele necesare, pentru ca la orice oră de zi sau de noapte clienţii noştri să poată efectua operaţiuni bancare fără prezenţa lucrătorului bancar.
În cadrul unei concurenţe acerbe pe piaţa bancară, extinderea reţelei este inoportună. Dezvoltarea în continuare este posibilă din contul sectorului real al economiei, în care ar trebui să parvină investiţii noi, deservire calitativă, produse bancare atractive, precum şi ieşirea băncii pe alte pieţe. Sarcina MAIB este să fie pregătită să susţină dezvoltarea şi prosperarea afacerii prin optimizarea proceselor sale de business şi creşterea nivelului de calitate. Considerăm acest aspect a fi important odată cu venirea pe piaţa bancară a băncilor străine. Apariţia lor pe piaţă ne menţine în tonus şi în formă bună, şi nu ne permite să ne relaxăm. Din acest considerent pot sune cu toată fermitatea că în lupta concurenţială care se prevede noi vom deveni mai puternici, deoarece vom fi şi mai solicitaţi de către clienţii noştri fideli.
Profit: Vreţi să spuneţi că pentru MAIB este străin sentimentul de frică faţă de concurenţa ce se apropie?
Serghei Cebotari: Da, nouă nu ne este frică de concurenţă. Noi suntem pregătiţi!
Profit: Venirea investitorilor strategici va consolida şi mai mult poziţiile MAIB pentru a face faţă concurenţei?
Serghei Cebotari: Încă nu ştim dacă aceştia vor fi investitori strategici, dar nu am dubii că această pregătire se va intensifica. Aceasta va depinde foarte mult de investitorii care vor intra în capitalul băncii după achiziţionarea celor 41,09% de acţiuni. Dacă e să ne referim la investitorii care au efectuat Due diligence (evaluarea băncii), atunci potenţialii investitori în capitalul băncii pot fi diferiţi, investitori financiari, de exemplu, dar nu de tipul băncilor străine care au intrat deja în unele bănci moldoveneşti şi acum le integrează în companiile mamă. Cel puţin la această etapă, aceasta poate fi diferenţa între tipurile de investitori.
Ne dăm bine seama că va trebui să concurăm cu băncile străine şi suntem gata pentru aceasta. În acelaşi timp noi continuăm să investim în tehnologiile informaţionale şi să automatizăm procesele de business în bancă.
Profit: Vă mulţumim pentru interviu!
www.profit.md
Pe durata primului său mandat de preşedinte al MAIB, în pofida tuturor intemperiilor, care au rezultat într-un şir de schimbări nu tocmai favorabile pentru bancă din cauza netransparenţei unui grup de acţionari, Serghei Cebotari a reuşit cel mai important lucru - să menţină poziţia de lider a băncii, în acelaşi timp majorând cota de piaţă pentru asemenea indicatori precum capitalul, creditele, activele, depozitele şi profitul. MAIB se află cu mult în faţa concurenţilor la acest capitol, demonstrând că dispune de un potenţial incomparabil. „MAIB este un exemplu de cea mai bună şi cea mai eficientă investiţie din ţară. Banca noastră întotdeauna a fost un activ interesant pentru investiţii, iar la etapa actuală, acest activ este foarte atractiv,” spune Serghei Cebotari.
Recent, Serghei Cebotari a primit un nou mandat de preşedinte al MAIB şi împreună cu echipa lucrează deja asupra realizării strategiei de dezvoltare a băncii pe termen lung. Bancherul nu exclude că în viitor MAIB s-ar putea extinde peste hotarele ţării, iar acţiunile ei ar putea fi cotate la cele mai prestigioase burse de valori din Europa.
Într-un interviu acordat redactorului şef al revistei Bănci şi Finanţe - Profit, Alexandru Tanas, preşedintele MAIB, Serghei Cebotari vorbeşte despre situaţia de pe piaţă, activitatea băncilor cu capital străin, creşterea portofoliului de creditare şi reducerea lichidităţii, digitalizarea proceselor de business şi interesul ”investitorilor financiari” faţă de 41,09% din acţiunile băncii.
Profit: Dle Cebotari, putem vorbi despre un trend ascendent semnificativ al creditelor noi acordate de MAIB?
Serghei Cebotari: Rezultatele primului trimestru al anului 2018 arată că MAIB a înregistrat o creştere, inclusiv volumul de credite noi acordate comparativ cu perioada similară a anului trecut. Mai mult decât atât, MAIB a reuşit să îşi majoreze cota de piaţă la cei mai importanţi indicatori.
Profit: În pofida acestei creşteri, nu aveţi sentimentul că ritmul de dezvoltare şi eficienţă al băncilor va scădea în viitor?
Serghei Cebotari: Aveţi dreptate. În viitor creşterea va încetini, iar acţionarii vor trebui să înţeleagă că banca nu poate obţine rezultate extraordinare în fiecare an, în special la capitolul majorare a profitului. Nu putem avea o creştere la infinit, deoarece este influenţată de situaţia de pe piaţă care nu întotdeauna este favorabilă. Uneori, acţionarii vor fi nevoiţi să accepte faptul că profitul va rămâne la nivelul anilor precedenţi, sau, în cel mai bun caz, va fi doar puţin mai mare.
Iar pentru ca acest proces să fie cât mai puţin sesizabil pentru acţionari, MAIB examinează posibilitatea de a-şi încerca puterile pe pieţele externe, dat fiind faptul că piaţa RM este destul de mică şi respectiv, există anumite limite de dezvoltare. Strategia noastră de dezvoltare a băncii prevede deschiderea unor reprezentanţe peste hotare şi transformarea băncii într-un grup financiar regional.
Profit: Când, dacă nu este secret, intenţionaţi să faceţi primii paşi în această direcţie?
Serghei Cebotari: Considerăm că MAIB este pregătită pentru acest pas. Şi acum când avem acest obiectiv şi o viziune clară privind realizarea lui, precum şi o situaţie financiară bună, suntem pe calea de a extinde activitatea băncii peste hotarele Republicii Moldova. Sper că noii acţionari care vor procura 41,09% din acţiunile băncii vor fi de aceeaşi părere şi vor sprijini intenţia noastră de a deschide reprezentanţe peste hotare.
În acest fel, noi ne vom urma clienţii care, dezvoltându-se, îşi extind afacerile peste hotare. În acest proces, MAIB trebuie să fie alături de clienţii săi, acordându-le toate serviciile de care au nevoie. Considerăm că vom putea concura pe picior de egalitate cu băncile din străinătate în ceea ce priveşte politica de preţuri, dobânzi, produse, etc. La moment nu vedem nici un fel de dificultăţii pentru MAIB. Sunt anumite întrebări ce ţin de legislaţie, îndeplinirea normelor şi regulamentelor organelor de reglementare, cooperarea cu Banca Naţională a Moldovei (BNM) şi băncile centrale ale altor ţări, unde MAIB îşi va deschide reprezentanţe.
Profit: Obţinerea statutului de ”grup financiar regional” presupune şi cotarea acţiunilor MAIB la bursele de valori din străinătate?
Serghei Cebotari: Informaţiile de care dispunem la moment despre potenţialii investitori interesaţi în procurarea a 41,09% din acţiunile băncii, şi ţinând cont de strategiile lor de dezvoltare, îmi permit să spun că în scurt timp acţiunile MAIB vor putea fi cotate la bursele de valori din Europa. Sunt sigur că vom atinge această etapă, deoarece datorită calităţii sale, banca este pregătită să întreprindă paşi în această direcţie.
Profit: Ce fel de emoţii are echipa de management MAIB legate de venirea unor noi investitori în banca pe care o conduceţi?
Serghei Cebotari: Da, avem emoţii şi acesta este un lucru normal. Dar în acelaşi timp, nu simţim nici un fel de frică. Întotdeauna ne-am dedicat lucrului şi am trecut prin diferite etape de dezvoltare a băncii cu diferiţi acţionari. Împreună cu echipa am îndeplinit cea mai importantă sarcină - implementarea cu succes a strategiei de dezvoltare de lungă durată a băncii. Din acest considerent, am acordat o atenţie deosebită calităţii actului de management. Pentru noi nu este o chestiune de principiu dacă acţionarii sunt rezidenţi sau nu. Înţelegem cu toţii că indiferent de evoluţii, sarcina de bază va rămâne aceeaşi – managementul calitativ şi dezvoltarea sustenabilă a MAIB. Da, odată cu venirea unor acţionari transparenţi cu o reputaţie şi imagine temeinice la nivel internaţional, MAIB va fi văzută cu alţi ochi, vom recăpăta acces la liniile de finanţare externă, de care am fost privaţi în ultimul timp.
Profit: În această perioadă dificilă, conducerea băncii a reuşit să menţină un control foarte strict asupra indicatorilor de calitate ai băncii. Cum aţi reuşi acest lucru?
Serghei Cebotari: În ultimii cinci ani, în pofida dificultăţilor legate de guvernarea corporativă, cauzate de obiecţiile faţă de transparenţa acţionarilor, modificarea şi înăsprirea legislaţiei, imaginea negativă a sistemului bancar, noi am demonstrat că guvernarea calitativă dă rezultate. Este un lucru care deosebeşte MAIB de alte bănci.
Judecaţi şi singuri. Noi am reuşit să păstrăm întâietatea băncii pe piaţă, majorând semnificativ cota de piaţă a unor asemenea indicatori importanţi precum activele, capitalul, creditele, depozitele, clienţii şi profitul. Dar cea mai mare realizare a noastră în această perioadă este îmbunătăţirea calităţii băncii. MAIB reprezintă un model de succes al businessului bancar, ajustat la cerinţele pieţei interne, deşi probabil nu este încă 100% perfect. Noi suntem un exemplu urmat de alţii, lucru care creşte responsabilitatea echipei pentru conducerea calitativă şi eficientă a băncii.
Anume din acest considerent, deciziile luate de echipa noastră de manageri trebuie să devanseze procesele care au loc pe piaţă, focusând atenţia colectivului asupra celor mai importante lucruri şi evitând tot ce este mai puţin important pentru clienţii noştri.
Profit: Cât de tare credeţi că va creşte concurenţa după ce mai multe instituţii financiare au procurat acţiuni ale băncilor din RM?
Serghei Cebotari: Îi îndemn pe toţi cei peste 2 300 de angajaţi ai MAIB să nu privească concurenţa, care va deveni mai strânsă, drept o mare provocare. Noi nu ne temem de concurenţă deoarece dispunem de cea mai profesionistă echipă, suntem acasă şi cunoaştem mai bine decât oricine avantajele pieţei noastre. În plus, banca este atât de bine capitalizată încât este gata să concureze pe picior de egalitate cu orice altă instituţie financiară. Una dintre numeroasele noastre sarcini este să utilizăm la maximum acest avantaj. Acasă, după cum se ştie, chiar şi pereţii te ajută.
O sarcină nu mai puţin importantă este de a înainta cerinţe mai înalte faţă de calitatea serviciilor. Acest lucru se referă mai ales la managementul superior care, în sensul direct al cuvântului, trebuie să zboare şi să prindă totul din zbor pentru a implementa cu succes toate sarcinile. Acest lucru va permite MAIB să satisfacă cerinţele actualilor şi potenţialilor clienţi care vor veni la noi datorită calităţii înalte a serviciilor şi produselor, inclusiv şi popularităţii băncii.
Profit: V-aţi gândit vreodată că mulţi acţionari ai MAIB se mândresc cu această bancă?
Serghei Cebotari: Nu mă tem să spun că MAIB este exemplul celei mai eficiente investiţii în ţara noastră. MAIB a reprezentat întotdeauna interes pentru investitori, iar la această etapă este o companie foarte atractivă.
Profit: În condiţiile în care banii se devalorizează, care este politica de depozite a MAIB?
Serghei Cebotari: În ceea ce ţine de atragerea resurselor, întotdeauna ne asigurăm că efectuăm o analiză profundă, sensibilă la situaţia politicii de preţuri. La sfârşitul lunii mai, banca a diminuat repetat rata dobânzii la depozitele atractive, ajustând şi ratele dobânzilor la credite. Facem aceste ajustări permanent pentru a asigura un nivel şi mai înalt de atractivitate a resurselor creditare, urmărind astfel două scopuri: majorarea portofoliului de credite şi diminuarea lichidităţii pe termen scurt. La moment, volumul surplusului de lichiditate, ţinând cont de cerinţele faţă de rezervele obligatorii, este de aproximativ 3 mlrd lei, ceea ce reprezintă aproximativ o treime din volumul total al lichidităţii per sistem.
Profit: Cum explicaţi faptul că banii devin mai ieftini, resursele devin mai accesibile, dar creditarea nu creşte?
Serghei Cebotari: Puţin se vorbeşte despre asta, dar trebuie să recunoaştem, că avântul creşterii creditelor a fost condiţionat de factori, care nu ţin de specificul finanţării în sectorul real al economiei în conceptul clasic de creditare. Unele bănci se foloseau de aşa numitele metode individuale cu un set întreg de „particularităţi”. În cazurile creditării de durată medie, dar şi a celei de lungă durată, băncile apelau la procedura nescrisă de „recreditare”, ceea ce de regulă excludea stingerea creditelor. Acum, în timp ce cerinţele faţă de calitatea de administrare a băncilor s-au înăsprit şi regulatorul monitorizează foarte strict creditarea, situaţia s-a schimbat radical. Fiţi de acord că nu poţi acorda un credit pentru cinci ani şi timp de trei ani şi jumătate să obţii doar dobânda pentru el, iar rambursarea ratei să fie lăsată pe ultimul an şi jumătate. Acest fapt împreună cu celelalte motive, au influenţat la formarea „bumului” creditar, pe care acum îl putem urmări.
În sectorul real al economiei, este necesar să acordăm atenţie şi unui asemenea fenomen ca scăderea ritmului de cerere pentru resursele creditare, de asemenea încetinirii finanţării investiţionale a proiectelor propuse de comunitatea de afaceri.
Profit: Judecând după faptul că banca reuşit să evite un nivel catastrofic de reducere a portofoliului, putem presupune că MAIB deţinea o cotă mică de astfel de credite.
Serghei Cebotari: Întotdeauna avem o abordare foarte strictă faţă de calitatea creditării. De exemplu, în prezent, din totalul portofoliului nostru de credite, aproximativ 40% revin celor cu termen de rambursare de până la doisprezece luni. Asta vorbeşte despre nivelul înalt al calităţii de creditare, prognozarea corectă a riscurilor. Anume graţie unei astfel de abordări faţă de creditare, MAIB micşorează constant indicatorii creditelor neperformante. La data de 31 decembrie 2017, volumul acestora era de 11,58%, în timp ce în sistemul bancar acest indicator era de 18,38%. Conform rezultatelor primului trimestru al anului 2018, am mai micşorat volumul acestor credite şi acum cota creditelor neperformante din portofoliu s-a micşorat până la 10,37%.
Profit: Poate că asupra indicatorului„credite neperformante” influenţează condiţiile din cale afară de severe impuse de Banca Naţională asupra clasificării acestora?
Serghei Cebotari: Cert este faptul că acum Banca Naţională are o abordare mult mai strictă faţă de evaluarea analizei riscurilor creditare, care sunt efectuate de băncile comerciale. Este corect şi important din punct de vedere a ameliorării calităţii băncilor. Totuşi nu voi fi de acord cu afirmarea ce ţine de indicatorii slabi din cauza regulilor prea severe impuse de BNM. Toate aspectele necesită a fi analizate în complexitate, luând în considerare clienţii băncii, care timp de 20 de ani s-au obişnuit cu politica de creditare existentă. De exemplu, mulţi dintre clienţii băncii nu întotdeauna erau de acord să ţină cont de recomandările de capitalizare a afacerii. Însă acum tot ei absolut altfel, de regulă cu mulţumire, apreciază existenţa „airbag-urilor” drept o modalitate de a face faţă crizelor financiare. În pofida recomandărilor noastre oferite 10-15 ani în urmă, nu le permiteam să beneficieze anual de dividende, în schimb acum se simt siguri pe piaţă.
Profit: În concluzie, clienţii sunt recunoscători MAIB, pentru că banca i-a impus să-şi dezvolte afacerea?
Serghei Cebotari: Da, avem astfel de exemple. Îmi aduc aminte cu câtă neîncredere reacţionau clienţii corporativi la astfel de recomandări, deoarece la acel moment, probabil nu înţelegeau în totalitate de ce au nevoie de capitalizare. Dar treptat au perceput cât este de necesar şi vital pentru activitatea lor. În acest sens, bancherul este similar unui medic, care înainte de a confirma pacientului diagnoza, trebuie să cunoască starea lui fizică la perfecţie. Exact la fel şi noi trebuie să aflăm toate aspectele şi detaliile despre afacerea clientului, pentru a-l sfătui la timpul potrivit şi la un nivel profesionist şi să-i acordăm suportul financiar necesar pentru a obţine un rezultat bun, dar cel mai important să evite pierderi neplăcute.
Profit: În ultimul timp, pentru ilustrarea grafică a conjuncturii pieţei moldoveneşti, sunt caracteristice două aspecte: creşterea lichidităţii băncilor şi scăderea soldului creditelor, vectorii cărora se mişcă în direcţii opuse. Cum să oprim aceste mişcări, schimbând direcţia lichidităţii de la creştere la scădere, iar la soldul creditelor de la scădere la creştere?
Serghei Cebotari: Este o provocare deloc uşoară, soluţia căreia nu depinde doar de bănci, ci şi de sectorul real al economiei şi modificările, reformele ce au loc.. Conform ultimelor statistici, pe piaţă la moment sunt 9 miliarde de lei neutilizaţi, ceea ce reprezintă un nivel extrem de înalt a lichidităţii băncilor. Cu siguranţă,băncile au nevoie de proiecte bune din mediul de afaceri, ca în urma evaluării tuturor riscurilor, acestea să fie creditate.
La moment noi lucrăm activ cu clienţii fideli, inclusiv cei corporativi, în primul rând cu cei interesaţi de a-şi extinde afacerea şi finanţarea acesteia. Noi descoperim adevăratele necesităţi de finanţare la aceste categorii de clienţi pentru creditarea ulterioară.
În concepţia clasică a esenţei problemei – resursele trebuie distribuite în sectorul real al economiei, care cu ajutorul creditelor măreşte producţia mărfurilor şi serviciilor, ce se reflectă în produsul intern brut (PIB). În condiţiile unui nivel înalt de lichiditate, noi ne-am asigurat că banca este mai sensibilă şi mai receptiv ca niciodată la apariţia noilor afaceri, construcţia obiectelor noi, la proiectele din sectorul agrar, cât şi în sfera creditelor de consum. În mod special, pe acest spectru se deosebeşte segmentul de produse retail, dezvoltate şi oferite de către MAIB populaţiei, finanţarea căruia s-a majorat vizibil în structura portofoliului.
Profit: Cât de mult s-a simţit stimularea creditelor ipotecare prin anunţul guvernului despre programul Prima Casă?
Serghei Cebotari: Noi am eliberat deja mai mult de 20 de credite din acest program familiilor tinere pentru procurarea locuinţei proprii. Suma totală a acestora depăşeste11 mil. lei, dar şi în curs de procesare sunt aproximativ tot atâtea. Bazându-mă pe informaţia din presă, pot afirma că din totalul creditelor eliberate de către bănci din perimetrul acestui inovativ şi solicitat pe piaţă program, MAIB îi revine cota de peste 30%.
Profit: Tradiţional, luând în consideraţie specificul economiei RM, agricultorii se plâng pe dificultăţile ce ţin de finanţarea lucrărilor agricole. Acum când băncile au un surplus de lichiditate, sunt satisfăcute aşteptările acestora?
Serghei Cebotari: Sectorul agrar continua să aibă o importanţă strategică pentru economia noastră. Însă acum se pune accent pe cultivarea producţiei calitative în domeniul agrar, ceea ce facilitează considerabil exportul acesteia. Anume producţia agrară, în condiţia cultivării produselor ecologice, permite amplificarea potenţialului de export al ţării , cota căruia în ţările din Uniunea Europeană creşte necontenit şi deja depăşeşte 65%. Pentru noi activitatea în acest sector este foarte importantă, deoarece toată producţia se comercializează. Aceasta, ar însemna că riscurile de creditare din acest sector sunt evident mai mici.
Prezenţa noastră în sectorul agrar este prevăzută de strategia de dezvoltare a băncii, în care se menţionează despre extinderea cotei MAIB în agricultură unde este concentrat un număr mare al clienţilor noştri, dintre care o bună parte sunt clienţii corporativi MAIB. Să zicem dacă este vorba doar despre cultivarea produselor agricole, atunci portofoliului băncii pe acest segment îi revin 10%. Dar dacă să vorbim despre volumul total a creditelor din sistemul bancar, acordate de bănci pentru agricultură, atunci cota MAIB este de 31%
Profit: Aceasta înseamnă mult sau puţin pentru o bancă clasată pe primul loc cum este MAIB, şi în denumirea căreia este stabilită direcţia agrară.
Serghei Cebotari: Totul depinde de strategia de diversificare a portofoliului de credite, scopul căruia este diminuarea riscurilor. Cota parte a creditelor din portofoliul băncii destinate sectorului agricol, luând în considerare complexul agroindustrial, depăşeşte 30%. În acest segment MAIB deţinecei mai pregătiţi specialişti bancari.
Profit: Care este termenul pentru care agricultorii solicită credite de la MAIB?
Serghei Cebotari: Termenele sunt foarte diferite. De pildă, dacă e vorba despre finanţare pentru investiţii, bineînţeles că, în acest caz, termenele sunt mai lungi. Acelaşi lucru se referă şi la achiziţia tehnicii agricole de import şi a echipamentelor de procesare, ceea ce evident nu are cum să fie restituit în 1-2 ani. Într-un final, totul depinde de dorinţa clientului, deşi noi întotdeauna ne străduim să calculăm în cele mai mici detalii eficienţa, pentru a putea prognoza cât mai corect şi să avem o imagine clară a modului în care se va dezvolta afacerea, care va fi productivitatea, cum va derula procesul de restituire a creditului şi cum ulterior afacerea va evolua autonom. De regulă, creditele pe termen scurt le acordăm pentru a finanţa mijloacele circulante, ceea ce la fel, este foarte important pentru asigurarea sustenabilităţii şi rentabilităţii businessului agrar.
Aş vrea să punctez încă o particularitate importantă a creditelor acordate de MAIB sectorului agricol. Analizăm dezvoltarea sectorului agricol în strânsă conexiune cu tendinţele pe piaţa mondială. Populaţia planetei a depăşit deja 7 miliarde. Unele regiuni se confruntă cu o criză alimentară. Suprafaţa terenurilor agricole nu se măreşte, din contra, se observă o tendinţă de micşorare a lor. De aceea, în chestiunea asigurării omenirii cu produse alimentare, un rol important va reveni strategiilor, subvenţiilor şi programelor de dezvoltare a sectorului agricol, care vor fi implementate în ţările din regiune, inclusiv Moldova. Iar băncile, în plan financiar, trebuie să fie pregătite să susţină acest sector cu produse necesare pentru agricultori.
Profit: Să discutăm despre un alt domeniu – gestionarea băncii. Cum reuşeşte managementul MAIB să ajusteze operaţiunile de business la cele mai actuale şi solicitate procese de pe piaţă, astfel încât să obţină rezultate maxime?
Serghei Cebotari: Am o experienţă de mai mult de 20 de ani de ani în bancă, şi anume într-o singură bancă – MAIB. Este o perioadă suficientă pentru ca eu şi echipa mea de profesionişti să aplicăm în practică un lucru pe care l-am înţeles perfect: modelul de business trebuie să fie sensibil la ceea ce se întâmplă în economie, în sectorul real, pe piaţa creditelor de consum. Aceste cunoştinţe ajută echipa de management să asigure direcţionarea continuă a modelului de business al MAIB către satisfacerea maximală a solicitărilor comunităţii de afaceri. Anume aceasta îi permite băncii să ofere clienţilor şi pieţei cele mai solicitate produse bancare.
Profit: În prezent, MAIB implementează o nouă structură organizaţională. Ce prevede aceasta?
Serghei Cebotari: O vom implementa pe parcursului întregului an, şi parţial chiar şi în 2019. Noua structură a fost elaborată cu ajutorul unei echipe de consultanţi externi, care au lucrat la MAIB mai bine de jumătate de an. Propunerile elaborate de experţii străini sunt foarte importante pentru noi din punctul de vedere al unei structuri interne optimale şi eficiente. De exemplu, în februarie 2018, în cadrul implementării noii structuri, am reorganizat departamentul de marketing şi am creat subunităţi totalmente noi, managementul proceselor şi proiectelor, departamentul canale alternative, departamentul PR şi comunicare.
Scopul final al noii structuri organizaţionale este să îmbunătăţească radical calitatea afacerii, şi anume a proceselor de business în bancă. În acest scop, angajaţii subunităţilor create, în special departamentul canale alternative, sunt în contact permanent cu liniile de business. De ce? Pentru că intervenţia lor operativă să-i permită băncii să reacţioneze imediat la toate solicitările clienţilor, oferindu-le acele produse de care au nevoie aici şi acum.
Profit: Toate propunerile consultanţilor străini privind noua structură au coincis cu viziunea conducerii băncii?
Serghei Cebotari: Da. Dacă nu ne aprofundăm în detalii pur tehnice şi strict profesionale, noua structură va asigura cu totul altă calitate, care să corespundă obiectivelor noastre. Pe parcursul celor 27 de ani de activitate ai MAIB, o bună parte din echipamentul IT s-a uzat moral. De aceea, continuăm procesul de modernizare, inclusiv acordăm o atenţie sporită procesului de digitalizare, căruia îi aparţine viitorul. Toate acestea au drept scop simplificarea procesului de utilizare a întregii game de produse bancare. Astfel, clienţii MAIB vor avea acces la servicii simple, comode şi confortabile.
Profit: Noua structură a MAIB prevede extinderea sau micşorarea reţelei?
Serghei Cebotari: Reţeaua unităţilor MAIB la etapa dată rămâne aceiaşi. Chiar dacă va avea loc o extindere a reţelei, aceasta se va realiza doar la nivelul subunităţilor MAIB care activează în regim non-stop (24/24). Acestea sunt dotate cu toate cele necesare, pentru ca la orice oră de zi sau de noapte clienţii noştri să poată efectua operaţiuni bancare fără prezenţa lucrătorului bancar.
În cadrul unei concurenţe acerbe pe piaţa bancară, extinderea reţelei este inoportună. Dezvoltarea în continuare este posibilă din contul sectorului real al economiei, în care ar trebui să parvină investiţii noi, deservire calitativă, produse bancare atractive, precum şi ieşirea băncii pe alte pieţe. Sarcina MAIB este să fie pregătită să susţină dezvoltarea şi prosperarea afacerii prin optimizarea proceselor sale de business şi creşterea nivelului de calitate. Considerăm acest aspect a fi important odată cu venirea pe piaţa bancară a băncilor străine. Apariţia lor pe piaţă ne menţine în tonus şi în formă bună, şi nu ne permite să ne relaxăm. Din acest considerent pot sune cu toată fermitatea că în lupta concurenţială care se prevede noi vom deveni mai puternici, deoarece vom fi şi mai solicitaţi de către clienţii noştri fideli.
Profit: Vreţi să spuneţi că pentru MAIB este străin sentimentul de frică faţă de concurenţa ce se apropie?
Serghei Cebotari: Da, nouă nu ne este frică de concurenţă. Noi suntem pregătiţi!
Profit: Venirea investitorilor strategici va consolida şi mai mult poziţiile MAIB pentru a face faţă concurenţei?
Serghei Cebotari: Încă nu ştim dacă aceştia vor fi investitori strategici, dar nu am dubii că această pregătire se va intensifica. Aceasta va depinde foarte mult de investitorii care vor intra în capitalul băncii după achiziţionarea celor 41,09% de acţiuni. Dacă e să ne referim la investitorii care au efectuat Due diligence (evaluarea băncii), atunci potenţialii investitori în capitalul băncii pot fi diferiţi, investitori financiari, de exemplu, dar nu de tipul băncilor străine care au intrat deja în unele bănci moldoveneşti şi acum le integrează în companiile mamă. Cel puţin la această etapă, aceasta poate fi diferenţa între tipurile de investitori.
Ne dăm bine seama că va trebui să concurăm cu băncile străine şi suntem gata pentru aceasta. În acelaşi timp noi continuăm să investim în tehnologiile informaţionale şi să automatizăm procesele de business în bancă.
Profit: Vă mulţumim pentru interviu!
www.profit.md
