Вадим, добрый день. Первый вопрос не надо даже придумывать. Что значит «Time to Yes»?
Это время обработки в банке заявки по кредиту. Для клиента – это важнейший фактор, через какой срок после подачи заявки он может получить одобрение на выдачу кредита.
Уточню для читателей, что мы с вами говорим о предпринимательских кредитах, то есть кредитах для для бизнеса.
И физических, которые занимаются предпринимательством.
Поправку принял. Юридические лица или физические лица в статусе предпринимателя. В любом случае говорим о кредитах для бизнес-сегмента. Онлайн или офлайн сегмент кредитования?
Да, мы отвечаем за все процессы рассмотрения заявки, вне зависимости от формы ее подачи, онлайн или офлайн. Наша задача оптимизация этого процесса. Провести его более ускоренными темпами и более правильно и безшовно для клиента.
Я только хотел переспросить. Получается, что вы отвечаете на только за «физический» фактор времени, но и за фактор корректности определения самой возможности получения кредита. То есть вы анализируете какой-то объем информации о клиенте. Как вы его собираете?
Большая часть информации уже существует в системе банка. Мы дополняем ее из всех открытых источников и формируем свой информационный массив.
Переспрошу вас, а вы скажете правильно ли я понял. Возьмем, например, финансовую отчетность, которую сдают предприятия. Эта информация открыта для запросов. Получается, что вы не дожидаетесь, пока я, например, обращусь к вам за кредитом, а формируете базу данных с упреждением. В конце концов, в Молдове не миллионы предприятий, для современных вычислительных мощностей это небольшой объем.
В Молдове около 60 тысяч предприятий, которые сдают финансовую отчетность. И именно так, как вы описали, мы и работаем. Это максимально удобно клиентам. Ведь, когда вы обратитесь за кредитом, вам не придется тратить время на сбор и подготовку этой информации, а нам – на ее поиск.
А какую информацию вы собираете?
В первую очередь – это финансовую отчетность, которую предприятия сдают в органы статистики. Это баланс, это денежные средства, это потоки, это продажи. На основании этих данных, делается по определенному алгоритму рейтинг, который определяет возможности и риски кредитования этого предприятия.
Алгоритм разработан самим банком?
Да, это наши внутренние разработки. Отчетность же доступна за длительный период, это дает возможность оценить кредитоспособность предприятия и с учетом динамики его развития, сравнивая разные периоды его работы, получить динамический портрет предприятия. Определять рейтинг предприятия на основе одного годы или пары лет – это мало.
А кроме финансовой отчетности?
Открытые данные о предприятии с точки зрения учредителей и руководства. Но это больше на уровне справочной информации. Очень важным источником данных для принятия решения о кредитовании является наша собственная внутренняя информация банка. Доля рынка maib – более 40% молдавских предприятий. Движение по расчетному счету и группы платежей формируют объективную картину хозяйственной деятельности предприятия.
Есть еще кредитные истории предприятий?
Тут нужно разграничить юридические возможности доступа к такой истории. Одно дело, когда предприятие кредитовалось в нашем банке, тогда его история у нас есть. Но обратиться в бюро кредитных историй за данными мы можем, по закону о кредитных бюро, только в случае, если предприятие дало нам заявку на кредит или уже у нас кредитуется. Поэтому для упреждающего анализа кредитоспособности предприятия кредитные истории «не наших» предприятий мы запросить не можем.
Подведу итог. Банк собрал информацию из открытых источников, добавил к ней информацию о предприятиях, которые обслуживаются в самом банке и дальше команда «Time to Yes» работает над тем, чтобы сократить время обработки этой информации при обращении за кредитом.
Тут я бы разграничил эту работу на две составляющие. Первая часть – мы, как банк, имея эти данные заранее подготавливаем кредитный оффер. Это еще не одобренный полностью кредит, но это та минимальная сумма, которую мы практически готовы сразу предложить клиенту. В этом случае время получения кредита будет зависеть уже больше не от времени «Time to Yes», а от процесса «Time to Cash» - времени выдачи кредита. Сейчас уже каждый второй кредит так и выдается. Клиент, узнав о кредитном оффере соглашается с ним, и тогда кредит выдается в кратчайшие сроки.
Как предприятия узнают о кредитном предложении? В maibank я, как физическое лицо, вижу предложения банка по кредитованию. А как о нем узнают юридические лица?
На сайте банка есть раздел, где вы можете ввести данные своего предприятия и увидите пред одобренный кредитный оффер. Либо вы можете позвонить на 1314, Contact Center, Юридические лица). Или прийти в отделение банка.
Получается, что, по сути, вы отменили для этих предприятий целый ворох бюрократических сложностей, которые надо было проходить, чтобы просто обратиться за кредитом, я уже не говорю – получить кредит. Если говорить о цифрах, сколько maib уже подготовил таких предложений. Сколько предприятий в республике, возможно, даже не зная об этом, имеют рассчитанное предложение в свой адрес и возможность получить в его пределах кредит без всякой бюрократической процедуры?
Речь идет уже о 25.000 предприятий.
То есть для них «Time to Yes» уже, фактически, переведено в «Time to Cash»?
Именно так.
Какой потолок у этого оффера?
Зависит от категории клиентов, а, по сути, от той информации, которую мы можем самостоятельно в рамках законодательства собрать о клиенте. Категории формируются из сочетания факторов, предоставляет ли клиент финансовую отчетность и наш это клиент или нет. В одном случае может быть и отчетность, и история банковских операций, а в другом случае – самый минимум информации. Понятно, что для формирования предварительного предложения это разный базис для расчетов. В каждом сегменте у нас свой лимит предварительного предложения.
Какие лимиты?
Максимальный – до 10 миллионов леев. Это когда предприятие и предоставляет отчетность и является клиентом банка. И до 3 миллионов, когда это не клиент банка.
Но 10 миллионов – это же не полностью беззалоговый кредит?
Да, тут вступает в силу еще ряд факторов, который определяет пропорцию выдачи кредита с залогом или без.
А если говорить о лимитах о кредитования без залога?
Клиент maib – до 2-х миллионов леев.
Если уже отработана модель формирования предварительного предложения клиенту и, тем самым, сокращения времени «Time to Yes», над чем сейчас работает ваша команда?
В ближайшее время мы хотим улучшить аспект перехода от кредитного предложения к решению о выдаче кредита. Всегда могут существовать «подводные камни», которые, при уточнении информации, могут повысить риск выдачи кредита, что повлияет на его сумму или сам факт выдачи. Количество таких случайностей можно снизить, если увеличить частоту обработки информации, по сути дела сделав этот процесс работающим в онлайн режиме.
То есть вы, фактически, хотите перейти от кредитного оффера к пред-одобренному кредиту.
Да, чтобы сократить для клиента сам фактор неопределенности, что поможет ему лучше планировать свою хозяйственную деятельность.
Когда вы планируете завершить процесс перехода?
В первом полугодии 2024 года.
Что мы важного пропустили в разговоре?
Хочу донести до читателей, особенно для предпринимателей, которые не обращались последние годы за кредитом, что процесс получения кредита в maib кардинально изменился. Мы устранили из него большую часть бюрократических процедур, которая создавала трудности не только для предпринимателя, но и его бухгалтерии. Сейчас бухгалтеру не надо бояться седых волос, которые у него появлялись в процессе подготовки пакета документов для кредитования. Дорога ложка к обеду. Система подготовленных кредитных офферов кардинально меняет роли клиента и банка. Банк становится реальным партнером предприятия, потому что вы изначально, планируя свою хозяйственную деятельность, будете информированы о доступном вам лимите кредитования. Большинство решений в современном мире необходимо принимать быстро. Зная о своем кредитном потенциале, вы быстрее примете, например, решение о закупке партии товара, что позволит вам нарастить свой товарооборот. И это только частный пример. Кредит должен стать инструментом для роста и развития. А наша задача – сократить максимально время на «Time to Yes» со стороны банка. Причем не только для клиентов maib, но и для клиентов других банков, которые обратятся к нам за кредитом.
Источник: Вадим Арама. Сегодня каждый второй кредит в maib проходит без «Time to Yes» (pavelzingan.md)
