Sergiu Statii. O plată deja efectuată poate deveni o sursă de lichiditate pentru afaceri

Maib a lansat un nou instrument digital care permite companiilor să obțină finanțare în baza plăților deja efectuate, transformând tranzacțiile din ultimele 90 de zile într-o sursă de lichiditate, accesibilă în doar câteva minute. Aceasta este doar una dintre ideile cheie ale interviului acordat de Sergiu Statii, Șeful Departamentului Creditare Business Banking din cadrul maib.

Sergiu, la începutul anului declarai că 2026 va fi pentru maib anul soluțiilor digitale de finanțare a afacerilor. Și, din câte înțeleg, una dintre aceste soluții este produsul „plăți business în rate”?

Da, iar pentru noi aceasta este una dintre cele mai reprezentative lansări în 2026.

În ultimii ani, observăm o transformare interesantă în comportamentul întreprinderilor mici și mijlocii. Tot mai des, antreprenorii nu au nevoie neapărat de produse de creditare suplimentare, ci de acces mai rapid la lichidități. Chiar și companiile de succes, care înregistrează profit, se confruntă periodic cu decalaje temporare de lichiditate, atunci când o decizie trebuie luată astăzi, nu după parcurgerea unei proceduri clasice de creditare.

Analizând comportamentul clienților, am observat o tendință interesantă. De foarte multe ori, această necesitate apare după ce plata a fost deja efectuată. Compania a achitat un furnizor, a plătit impozite sau a finanțat un anumit proiect, iar peste câteva zile apare o nouă nevoie de resurse financiare.

Atunci ne-am pus întrebarea: putem transforma o plată deja efectuată într-o sursă suplimentară de lichiditate? Așa a apărut ideea produsului „plăți business în rate”.

Seamănă cu serviciul „împarte în rate”, destinat persoanelor fizice?

Din perspectiva mecanismului de funcționare, da. Am preluat un concept deja cunoscut clienților și l-am adaptat pentru mediul de afaceri.

Dar, dacă privim lucrurile într-un context mai larg, nu vorbim doar despre un nou produs de creditare, ci despre o nouă abordare a gestionării lichidităților unei companii. Practic, le-am oferit antreprenorilor posibilitatea de a utiliza plățile deja efectuate drept sursă de finanțare.

Din câte cunoaștem, acesta este primul produs de acest tip destinat persoanelor juridice atât în Republica Moldova, cât și pe numeroase piețe din Europa de Sud-Est.

Într-adevăr, nu am mai auzit până acum despre un asemenea produs. Să analizăm un exemplu concret. Ieri, compania mea a efectuat o plată de 30 de mii de lei, iar astăzi îmi dau seama că am din nou nevoie de acești bani. Ce pot face?

În maib business, tranzacțiile eligibile sunt marcate automat cu un simbol special. Clientul selectează plata dorită, stabilește suma și perioada de finanțare, iar după confirmare, banii sunt transferați înapoi în contul curent al companiei.

Mai mult, nu este vorba doar despre plățile efectuate ieri. În prezent, pot fi finanțate tranzacțiile eligibile realizate în ultimele 90 de zile. După confirmare, suma finanțată ajunge în contul curent al companiei și poate fi utilizată pentru orice necesități curente ale afacerii.

Ce tipuri de plăți sunt eligibile? Orice plată?

Practic, majoritatea plăților. De exemplu, plățile către furnizori sau cele aferente obligațiilor fiscale. Există și anumite excepții, precum transferurile între conturile proprii sau operațiunile de schimb valutar.

Așadar, într-un anumit sens, s-a schimbat însăși logica finanțării afacerilor?

Aș spune că noi continuăm să transformăm modul în care abordăm finanțarea afacerilor. Astăzi, companiile activează într-un ritm mult mai rapid, iar valoarea timpului pentru un antreprenor este adesea mai mare decât costul banilor. De aceea, concurența dintre bănci se mută treptat de la întrebarea „cine oferă creditul?” la întrebarea „cum putem asigura clientului lichiditatea exact în momentul în care apare necesitatea?”.

Iar produsul „plăți business în rate” este unul dintre exemplele acestei abordări, în care finanțarea devine o parte firească a activității zilnice a companiei și este disponibilă exact atunci când este cu adevărat necesară.

Ce sume sunt disponibile pentru clienți?

Suma minimă este de 1 000 de lei. Suma maximă poate ajunge până la 2 milioane de lei, fără gaj, în limita disponibilă. Totodată, limita este calculată individual pentru fiecare client.

Deci, să concretizăm. Suma poate ajunge până la 2 milioane de lei, iar perioada de finanțare o aleg eu?

Exact. Perioada maximă este de 12 luni. Clientul poate selecta o lună, două, trei luni sau orice altă perioadă de până la un an, în funcție de necesitățile afacerii.

Pot să combin mai multe plăți și să împart suma totală în rate?

Deocamdată, fiecare tranzacție este finanțată separat. Însă analizăm deja posibilitatea de a selecta mai multe tranzacții și de a obține finanțare pentru acestea printr-o singură solicitare. Aceasta este una dintre direcțiile în care intenționăm să dezvoltăm produsul.

Cât de repede clientul poate primi banii?

Aș vrea să subliniez că este un produs complet digital, iar întregul proces durează doar câteva minute. Totul se desfășoară online, în versiunea web a maib business, destinată persoanelor juridice. Clientul selectează tranzacția eligibilă, suma finanțării și perioada dorită, după care banii sunt transferați în contul său, fără vizite la bancă și fără documente pe suport de hârtie.

A rămas întrebarea principală. Cât costă?

Am conceput intenționat un model cât mai simplu și transparent. Produsul nu presupune comision de acordare, comision de examinare a cererii și nici o rată clasică a dobânzii. Costul finanțării este de 1% din sumă pentru fiecare lună a perioadei selectate.

Dacă un client împarte o plată în rate pe trei luni, costul va constitui 3%, iar pentru șase luni - 6%.

De exemplu, dacă o companie împarte o plată de 10 000 de lei în rate pe trei luni, costul total va fi de 300 de lei. Astfel, clientul va rambursa băncii 10 300 de lei, în rate egale, pe parcursul întregii perioade.

Pentru noi a fost important ca antreprenorul să înțeleagă din start costul total al finanțării, fără calcule complicate și condiții suplimentare.

Care este obiectivul principal al acestui produs?

În primul rând, este un instrument de gestionare a lichidităților, anume din această perspectivă îl privim. Desigur, din punct de vedere tehnic, reprezintă o formă de finanțare. Însă valoarea pentru client nu constă în creditul propriu-zis. Valoarea constă în libertatea de acțiune. Există o expresie foarte potrivită: lichiditatea nu este necesară atunci când banca este pregătită să o ofere. Lichiditatea este necesară atunci când antreprenorul are nevoie de ea. Tocmai de aceea, produsul „plăți business în rate” ajută companiile să acopere rapid decalajele temporare de lichiditate și să își păstreze flexibilitatea în luarea deciziilor.

În ce măsură acest instrument extinde accesul companiilor la finanțare?

Pentru mine, acesta este, probabil, unul dintre cele mai importante rezultate ale lansării produsului. Orice bancă poate crea un produs nou. Mult mai important este să facă finanțarea accesibilă unui număr cât mai mare de antreprenori.

Datorită unui model special de evaluare a riscului, dezvoltat pentru acest produs, aproximativ 10 mii de companii suplimentare au beneficiat de limite de finanțare preaprobate pentru „plăți business în rate”. Este vorba despre companii care anterior nu aveau acces la finanțare preaprobată. Practic, nu vorbim doar despre un serviciu nou, ci despre extinderea accesului întreprinderilor mici și mijlocii la capital. În plus, pentru multe companii, aceasta reprezintă o oportunitate de a începe să își construiască propriul istoric de creditare, utilizând un instrument digital simplu și ușor de înțeles.

Dar dacă o companie are deja un credit activ la maib?

Nu reprezintă o restricție. Avem deja clienți care utilizează simultan finanțarea clasică și produsul „plăți business în rate”. Aceste produse răspund unor necesități diferite și se completează foarte bine reciproc.

Produsul a fost lansat recent. Ce rezultate observați deja?

Primele tranzacții au fost realizate practic imediat după lansare. Chiar în a doua zi de la lansare, am observat un client care a parcurs întregul proces de obținere a finanțării în puțin peste cinci minute.

Este un semnal foarte bun. Atunci când un produs este intuitiv și ușor de utilizat, clientului nu mai trebuie să i se explice de ce are nevoie de el. Însă pentru noi nu viteza de procesare este cel mai important aspect. Mult mai important este faptul că antreprenorul obține acces la finanțare exact atunci când afacerea are nevoie de resurse, indiferent de programul de lucru al băncii, de ziua săptămânii sau de alți factori externi.

Cum vedeți viitorul finanțării afacerilor?

Sunt convins că, peste câțiva ani, antreprenorii se vor gândi mult mai rar la credite ca la un produs bancar separat. Finanțarea va deveni parte integrantă a proceselor zilnice ale unei afaceri Antreprenorul va lua decizia de a procura marfă, de a achita un furnizor sau de a investi în dezvoltarea companiei, iar instrumentul financiar necesar va fi disponibil imediat, în mediul digital cu care este deja obișnuit. Anume așa ecosistem construiește astăzi maib.

La începutul anului declarai că 2026 va fi pentru maib anul soluțiilor digitale de finanțare a întreprinderilor mici și mijlocii. Presupun că produsul „plăți business în rate” nu este ultima soluție de acest fel?

Cu siguranță, nu este ultima. Vedem un potențial enorm în simplificarea continuă a proceselor financiare și de creditare pentru antreprenori. De fiecare dată când eliminăm documentele pe hârtie, timpul de așteptare sau o vizită inutilă la bancă, are de câștigat atât clientul, cât și banca. În ultimele luni, am continuat să transferăm tot mai multe soluții de finanțare în mediul digital.

Astăzi, antreprenorii pot obține independent garanții bancare, pot utiliza linii de credit, pot beneficia de finanțare fără gaj și pot gestiona o parte semnificativă a interacțiunii cu banca prin intermediul maib business. De exemplu, aproximativ 65% din numărul total al garanțiilor bancare și peste 60% din tranșele aferente liniilor de credit revolving sunt accesate de clienți în mod independent, online, prin maib business.

Am avut și un caz reprezentativ în ceea ce privește creditarea fără gaj. Un client a obținut independent un credit de 200 000 de lei într-o zi de duminică. Directorul companiei, pur și simplu, a accesat aplicația și a obținut finanțarea necesară în aproximativ șase minute. Anume în astfel de momente înțelegem de ce facem toate aceste lucruri. Prin urmare, transformarea digitală a finanțării afacerilor în cadrul maib continuă.

Și sunt convins de un lucru: viitorul creditării afacerilor nu constă în cererile de credit. Viitorul creditării afacerilor se află în operațiunile zilnice ale companiilor.