Cum activează Moldova Agroindbank pe timp de criză?
În regim special. Băncile fac parte din categoria instituţiilor activitatea cărora nu poate fi întreruptă totalmente. Am susţinut şi susţinem campania #StaiAcasă, doar că activând în continuare în regim special.
Ce înseamnă acest regim special pentru o companie care are peste 2000 de angajaţi?
Peste 2000 de angajaţi şi aproximativ 1 milion de clienţi, ceea ce este, la fel, foarte important. Peste 2000 de angajaţi şi 1 milion de clienţi cărora avem obligaţia morală să le protejăm sănătatea, pe cât posibil, dar şi să le prestăm în continuare serviciile de care au nevoie. Am regândit modelul de activitate. Online-ul a fost salvator în cazul nostru, ca şi în cazul altor companii. Am asigurat condiţii tehnice pentru angajaţii din back-office ca să poată lucra de la distanţă. Astăzi avem aproximativ 60% din angajaţii din back-office care lucrează de acasă. Cei care vin la birou asigură servicii-cheie pentru activitatea operaţională, care nu pot nicidecum fi efectuate de la distanţă. În paralel, am redus numărul sucursalelor şi agenţiilor active, dar şi programul de lucru - de luni până vineri, de la 9 la 14, şi am introdus protocoale obligatorii de protecţie atât pentru angajaţi, cât şi pentru clienţi. Şi, da, avem aproximativ 18% de angajaţi în şomaj tehnic, cărora le achităm 50% din salariu.
E o schimbare radicală pentru un timp atât de scurt, mai ales ştiind de conservatorismul caracteristic băncilor.
Trebuie să conştientizăm că a început o etapă fără precedent, care cere măsuri fără precedent. Riscul că vom avea o criză de durată, cu impact dureros pentru toate sectoarele, este destul de mare. Deciziile pe care le luăm şi acţiunile pe care le întreprindem reies şi din aceste riscuri şi sunt ajustate în continuu la situaţie, pentru că în criză sau eşti flexibil, acţionezi rapid şi gândeşti nestandart, sau rişti să nu mai fii. Iar varianta de a nu mai fi nu este valabilă pentru MAIB.
Fără a cunoaşte bucătăria internă, despre care aţi vorbit mai sus, din exterior lucrurile aşa şi se văd, decizii foarte rapide, în ton cu aşteptările societăţii. Mă refer inclusiv la măsurile de susţinere pe care le-aţi anunţat pentru clienţi.
Da, a trebuit să acţionăm într-o perioadă foarte restrânsă de timp. Clienţii noştri trebuiau să ştie clar că pot în continuare avea încredere în MAIB, că le înţelegem situaţia şi că îi vom susţine. Atât echipa Retail, cât şi echipele IMM şi Corporate au lucrat contra cronometru. Am fost prima bancă care a anunţat măsuri şi una dintre puţinele care a venit cu măsuri de susţinere atât pentru persoanele fizice, cât şi juridice. Măsurile de bază vizează creditele, modalitatea de achitare a lor. Ne-am bucurat să vedem reacţia clienţilor după ce am anunţat amânarea plăţilor la credite şi celelalte decizii - sute de mesaje de mulţumire pe reţelele de socializare, la telefon, la mail. Şi ţin să le mulţumesc pentru aceste mesaje - ne-au ajutat să înţelegem că am luat deciziile corecte, dar şi ne-au redat energia pe care ţi-o poate reda recunoştinţa în astfel de momente de mare presiune. Le mulţumesc pentru reacţie, pentru încredere şi pentru loialitate.
MAIB are regim redus de activitate, iar o parte din sucursale, după cum aţi menţionat, sunt închise. În ce măsură reuşiţi să răspundeţi la toate necesităţile clienţilor?
Chiar dacă am redus numărul sucursalelor active şi programul de lucru, prestăm absolut toată gama de servicii. Am luat un şir întreg de măsuri de precauţie pentru ca serviciile băncii să fie oferite ca de obicei, fără întrerupere.
Faptul că am pus accentul pe digitalizare cu mult timp înaintea crizei ne-a ajutat foarte mult. MAIB are un serviciu de Internet Banking bine pus la punct, care răspunde necesităţilor persoanelor fizice şi afacerilor. Am dezvoltat o aplicaţie mobilă cu foarte multe funcţionalităţi – MAIBank. Prin intermediul acestora, clienţii pot efectua majoritatea operaţiunilor stând acasă. Contextul creat doar i-a pus în situaţie pe clienţi - pe cei care încă nu le utilizau să le utilizeze, iar pe cei care le cunoşteau, dar din obişnuinţă preferau totuşi să vină la bancă, să-şi schimbe obişnuinţele.
Iar pentru situaţii care nu pot fi amânate, clienţii se pot adresa la sucursale. Iar aici trebuie să demonstreze responsabilitate, să respecte regulile de igienă, distanţa socială etc.
În paralel, am luat decizii pentru ca situaţiile de neamânat să fie cât mai puţine: am prelungit automat cardurile care au expirat începând cu luna februarie, am prelungit automat depozitele, asigurăm funcţionalitatea continuă a bancomatelor, a zonelor de autoservire 24/7 etc.
Totul pare că merge ca pe roate, fără probleme. Să fie aşa sau este şi cealaltă parte?
Poate pare simplu, dar nu este aşa. Este foarte multă muncă în spate. Multe echipe care lucrează pe schimburi. Monitorizare continuă a situaţiei. Contact continuu cu clienţii noştri. Reacţie imediată la orice sesizare de disfuncţionalitate. Situaţii tensionate - sunt şi din astea, pentru că responsabilităţile sunt mari. Facem totul ce depinde de noi şi aş fi foarte recunoscător ca clienţii noştri să înţeleagă că şi echipa MAIB este formată tot din oameni şi dacă nu am reuşit să răspundem la un apel telefonic nu e pentru că nu ne pasă, ci pentru că exact în acel moment discutăm cu un alt client, iar dacă se întâmplă că la un bancomat la moment nu este numerar, nu este motiv de panică, urmează să fie suplinit şi cel mai probabil echipa MAIB este deja în drum spre acea adresă.
Nimeni nu îndrăzneşte să facă o previziune a impactului acestei situaţii asupra dezvoltării economice. Dar dumneavoastră simţiţi zilnic pulsul business-ului prin intermediul clienţilor pe care îi aveţi.
Nu m-aş încumeta să fac o previziune categorică. Dar ceea ce este clar de pe acum e că practic nimeni nu va ieşi fără pierderi din această criză. Autorităţile deja au anunţat o reducere de 3% a PIB-ului şi pierderi de miliarde de lei la buget, şi au spus chiar ei că aceasta este o variantă optimistă. Comisia Europeană a constatat "o deteriorare severă a situaţiei financiare" a companiilor mari şi întreprinderilor mici şi mijlocii, iar aceasta spune deja foarte mult.
Referitor la pulsul business-ului, toată lumea înţelege că dacă situaţia aceasta va dura mai mult de 2-3 luni, lucrurile se vor complica foarte tare. Businessul e afectat, iar măsura în care este afectat depinde de ramură. Afacerile mai mari au o rezervă pe care pot conta câteva luni, cele mici, mai puţin sau deloc. Deja avem solicitări de la persoanele juridice de modificare a condiţiilor de creditare şi asta în condiţiile în care majoritatea companiilor în martie încă au activat şi au avut încasări. Ne aşteptăm că în aprilie numărul acestor solicitări va creşte. Dacă situaţia de urgenţă va fi ridicată până la sfărşitul lunii mai, businessurile vor avea nevoie de luni bune pentru a reveni la veniturile de până la criză şi evident, capacitatea lor de rambursare va fi mult mai scăzută.
Acesta este un scenariu optimist?
Da.
BNM a anunţat reducerea ratei rezervelor obligatorii şi a ratei de bază. Să înţelegem de aici că băncile nu ar trebui să se confrunte cu dificultăţi şi vor ajuta businessurile să depăşească această perioadă?
Măsurile întreprinse de BNM sunt binevenite. Reducerea ratei rezervelor obligatorii permite accesul la lichidităţi de aproximativ 3 miliarde de lei care pot fi direcţionaţi în economie, iar diminuarea ratei de bază este o premisă pentru diminuarea dobânzilor. Relaxarea cerinţelor de capital le permite băncilor să aloce o parte din acest capital pentru formarea provizioanelor în cazul deteriorării calităţii creditelor. Aceste decizii sunt necesare şi poate suficiente la situaţia zilei de azi. Totuşi, trebuie să conştientizăm că actuala criză nu se va opri în momentul în care vom reuşi să stopăm răspândirea virusului. Ea va trece în una pur economică. Cu cât mai repede va fi soluţionată problema epidemiologică, cu atât mai puţin severă va fi criza economică. Dar ea cu siguranţă va dura mai mult decât situaţia cauzată de COVID-19 şi ceea ce ne aşteaptă în viitor nu este deloc îmbucurător. Acum e greu de spus cu precizie cât de afectate vor fi ramurile economiei. Dar este posibil să ajungem la situaţia când doar aceste măsuri ale BNM nu vor mai fi suficiente. Înţelegem că fondurile statului sunt insificiente şi nu avem cum conta pe ele. Dar dacă ajungem la o astfel de etapă a crizei, atunci incapacitatea de rambursare a clienţilor va afecta calitatea portofoliului de credite, care aduce după sine un şir de alte aspecte negative. Pentru un astfel de scenariu, e posibil să fie necesară modificarea temporară a unor regulamente şi acte normative de către BNM. Este clar că fiecare bancă trebuie să aibă o aboradre individuală faţă de fiecare client, atât persoane juridice, cât şi retail, pentru a aprecia la justa valoare problemele cu care aceştia se confruntă şi pentru a le acorda suportul necesar ca să depăşească criza.
Până la urmă, MAIB este tot un business, care nu este izolat de cele ce se întâmplă. Pentru ce scenariu vă pregătiţi?
Chiar din primele zile am pus în aplicare un plan foarte minuţios, care prevede, printre altele, reducerea anumitor cheltuieli operaţionale, inclusiv unele limitări la investiţii în active corporale. Acest plan funcţionează, iar între timp, examinăm şi suntem pe cale să finalizăm două scenarii. Unul pentru situaţia în care răspândirea COVID-19 va fi stopată până în iunie, al doilea pentru cazul în care acest lucru se va întâmpla în octombrie-noiembrie. Nu excludem posibilitatea de a elabora şi un al treilea scenariu în cazul în care această situaţie se va extinde peste aceste termene. Fiecare din aceste scenarii ne va oferi un tablou clar în privinţa impactului crizei asupra băncii la acea perioadă, ne va permite să înţelegem în ce condiţii şi ce măsuri va trebui să luăm ca să facem faţă situaţiei. Vom avea nevoie de linii de creditare, de capital suplimentar, va trebui să reducem cheltuielile operaţionale, vom avea nevoie de relaxarea temporară a regulamentelor BNM - toate acestea le vom cunoaşte în baza acestor scenarii.
Până atunci ne îndeplinim rolul de business social resposnabil. Ne străduim să contribuim direct sau indirect la îmbunătăţirea situaţiei prin faptul că ne menţinem angajaţii şi achităm salarii, astfel oferind stabilitate pentru mai mult de 2 mii de persoane şi familiile lor; prin faptul că facem tot posibilul ca clienţii noştri să beneficieze în continuare de toate serviciile necesare; prin faptul că facem donaţii (banca, dar şi fiecare angajat în parte) şi ajutăm sectorul medical; prin faptul că achităm la timp, lunar, impozitul pe venit din salariu, contribuţii de asigurări sociale şi prime de asigurări medicale. Mai mult ca atât, deşi guvernul a permis amânarea până la 25 iunie a impozitului pe venit pentru primul trimestru, MAIB a luat decizia de a nu beneficia de această facilitate. Astfel, aproximativ 23 milioane lei vor fi transferaţi la bugetul de stat - fiţi de acord că e o contribuţie foarte necesară, inclusiv şi în mod special în astfel de momente.
În regim special. Băncile fac parte din categoria instituţiilor activitatea cărora nu poate fi întreruptă totalmente. Am susţinut şi susţinem campania #StaiAcasă, doar că activând în continuare în regim special.
Ce înseamnă acest regim special pentru o companie care are peste 2000 de angajaţi?
Peste 2000 de angajaţi şi aproximativ 1 milion de clienţi, ceea ce este, la fel, foarte important. Peste 2000 de angajaţi şi 1 milion de clienţi cărora avem obligaţia morală să le protejăm sănătatea, pe cât posibil, dar şi să le prestăm în continuare serviciile de care au nevoie. Am regândit modelul de activitate. Online-ul a fost salvator în cazul nostru, ca şi în cazul altor companii. Am asigurat condiţii tehnice pentru angajaţii din back-office ca să poată lucra de la distanţă. Astăzi avem aproximativ 60% din angajaţii din back-office care lucrează de acasă. Cei care vin la birou asigură servicii-cheie pentru activitatea operaţională, care nu pot nicidecum fi efectuate de la distanţă. În paralel, am redus numărul sucursalelor şi agenţiilor active, dar şi programul de lucru - de luni până vineri, de la 9 la 14, şi am introdus protocoale obligatorii de protecţie atât pentru angajaţi, cât şi pentru clienţi. Şi, da, avem aproximativ 18% de angajaţi în şomaj tehnic, cărora le achităm 50% din salariu.
E o schimbare radicală pentru un timp atât de scurt, mai ales ştiind de conservatorismul caracteristic băncilor.
Trebuie să conştientizăm că a început o etapă fără precedent, care cere măsuri fără precedent. Riscul că vom avea o criză de durată, cu impact dureros pentru toate sectoarele, este destul de mare. Deciziile pe care le luăm şi acţiunile pe care le întreprindem reies şi din aceste riscuri şi sunt ajustate în continuu la situaţie, pentru că în criză sau eşti flexibil, acţionezi rapid şi gândeşti nestandart, sau rişti să nu mai fii. Iar varianta de a nu mai fi nu este valabilă pentru MAIB.
Fără a cunoaşte bucătăria internă, despre care aţi vorbit mai sus, din exterior lucrurile aşa şi se văd, decizii foarte rapide, în ton cu aşteptările societăţii. Mă refer inclusiv la măsurile de susţinere pe care le-aţi anunţat pentru clienţi.
Da, a trebuit să acţionăm într-o perioadă foarte restrânsă de timp. Clienţii noştri trebuiau să ştie clar că pot în continuare avea încredere în MAIB, că le înţelegem situaţia şi că îi vom susţine. Atât echipa Retail, cât şi echipele IMM şi Corporate au lucrat contra cronometru. Am fost prima bancă care a anunţat măsuri şi una dintre puţinele care a venit cu măsuri de susţinere atât pentru persoanele fizice, cât şi juridice. Măsurile de bază vizează creditele, modalitatea de achitare a lor. Ne-am bucurat să vedem reacţia clienţilor după ce am anunţat amânarea plăţilor la credite şi celelalte decizii - sute de mesaje de mulţumire pe reţelele de socializare, la telefon, la mail. Şi ţin să le mulţumesc pentru aceste mesaje - ne-au ajutat să înţelegem că am luat deciziile corecte, dar şi ne-au redat energia pe care ţi-o poate reda recunoştinţa în astfel de momente de mare presiune. Le mulţumesc pentru reacţie, pentru încredere şi pentru loialitate.
MAIB are regim redus de activitate, iar o parte din sucursale, după cum aţi menţionat, sunt închise. În ce măsură reuşiţi să răspundeţi la toate necesităţile clienţilor?
Chiar dacă am redus numărul sucursalelor active şi programul de lucru, prestăm absolut toată gama de servicii. Am luat un şir întreg de măsuri de precauţie pentru ca serviciile băncii să fie oferite ca de obicei, fără întrerupere.
Faptul că am pus accentul pe digitalizare cu mult timp înaintea crizei ne-a ajutat foarte mult. MAIB are un serviciu de Internet Banking bine pus la punct, care răspunde necesităţilor persoanelor fizice şi afacerilor. Am dezvoltat o aplicaţie mobilă cu foarte multe funcţionalităţi – MAIBank. Prin intermediul acestora, clienţii pot efectua majoritatea operaţiunilor stând acasă. Contextul creat doar i-a pus în situaţie pe clienţi - pe cei care încă nu le utilizau să le utilizeze, iar pe cei care le cunoşteau, dar din obişnuinţă preferau totuşi să vină la bancă, să-şi schimbe obişnuinţele.
Iar pentru situaţii care nu pot fi amânate, clienţii se pot adresa la sucursale. Iar aici trebuie să demonstreze responsabilitate, să respecte regulile de igienă, distanţa socială etc.
În paralel, am luat decizii pentru ca situaţiile de neamânat să fie cât mai puţine: am prelungit automat cardurile care au expirat începând cu luna februarie, am prelungit automat depozitele, asigurăm funcţionalitatea continuă a bancomatelor, a zonelor de autoservire 24/7 etc.
Totul pare că merge ca pe roate, fără probleme. Să fie aşa sau este şi cealaltă parte?
Poate pare simplu, dar nu este aşa. Este foarte multă muncă în spate. Multe echipe care lucrează pe schimburi. Monitorizare continuă a situaţiei. Contact continuu cu clienţii noştri. Reacţie imediată la orice sesizare de disfuncţionalitate. Situaţii tensionate - sunt şi din astea, pentru că responsabilităţile sunt mari. Facem totul ce depinde de noi şi aş fi foarte recunoscător ca clienţii noştri să înţeleagă că şi echipa MAIB este formată tot din oameni şi dacă nu am reuşit să răspundem la un apel telefonic nu e pentru că nu ne pasă, ci pentru că exact în acel moment discutăm cu un alt client, iar dacă se întâmplă că la un bancomat la moment nu este numerar, nu este motiv de panică, urmează să fie suplinit şi cel mai probabil echipa MAIB este deja în drum spre acea adresă.
Nimeni nu îndrăzneşte să facă o previziune a impactului acestei situaţii asupra dezvoltării economice. Dar dumneavoastră simţiţi zilnic pulsul business-ului prin intermediul clienţilor pe care îi aveţi.
Nu m-aş încumeta să fac o previziune categorică. Dar ceea ce este clar de pe acum e că practic nimeni nu va ieşi fără pierderi din această criză. Autorităţile deja au anunţat o reducere de 3% a PIB-ului şi pierderi de miliarde de lei la buget, şi au spus chiar ei că aceasta este o variantă optimistă. Comisia Europeană a constatat "o deteriorare severă a situaţiei financiare" a companiilor mari şi întreprinderilor mici şi mijlocii, iar aceasta spune deja foarte mult.
Referitor la pulsul business-ului, toată lumea înţelege că dacă situaţia aceasta va dura mai mult de 2-3 luni, lucrurile se vor complica foarte tare. Businessul e afectat, iar măsura în care este afectat depinde de ramură. Afacerile mai mari au o rezervă pe care pot conta câteva luni, cele mici, mai puţin sau deloc. Deja avem solicitări de la persoanele juridice de modificare a condiţiilor de creditare şi asta în condiţiile în care majoritatea companiilor în martie încă au activat şi au avut încasări. Ne aşteptăm că în aprilie numărul acestor solicitări va creşte. Dacă situaţia de urgenţă va fi ridicată până la sfărşitul lunii mai, businessurile vor avea nevoie de luni bune pentru a reveni la veniturile de până la criză şi evident, capacitatea lor de rambursare va fi mult mai scăzută.
Acesta este un scenariu optimist?
Da.
BNM a anunţat reducerea ratei rezervelor obligatorii şi a ratei de bază. Să înţelegem de aici că băncile nu ar trebui să se confrunte cu dificultăţi şi vor ajuta businessurile să depăşească această perioadă?
Măsurile întreprinse de BNM sunt binevenite. Reducerea ratei rezervelor obligatorii permite accesul la lichidităţi de aproximativ 3 miliarde de lei care pot fi direcţionaţi în economie, iar diminuarea ratei de bază este o premisă pentru diminuarea dobânzilor. Relaxarea cerinţelor de capital le permite băncilor să aloce o parte din acest capital pentru formarea provizioanelor în cazul deteriorării calităţii creditelor. Aceste decizii sunt necesare şi poate suficiente la situaţia zilei de azi. Totuşi, trebuie să conştientizăm că actuala criză nu se va opri în momentul în care vom reuşi să stopăm răspândirea virusului. Ea va trece în una pur economică. Cu cât mai repede va fi soluţionată problema epidemiologică, cu atât mai puţin severă va fi criza economică. Dar ea cu siguranţă va dura mai mult decât situaţia cauzată de COVID-19 şi ceea ce ne aşteaptă în viitor nu este deloc îmbucurător. Acum e greu de spus cu precizie cât de afectate vor fi ramurile economiei. Dar este posibil să ajungem la situaţia când doar aceste măsuri ale BNM nu vor mai fi suficiente. Înţelegem că fondurile statului sunt insificiente şi nu avem cum conta pe ele. Dar dacă ajungem la o astfel de etapă a crizei, atunci incapacitatea de rambursare a clienţilor va afecta calitatea portofoliului de credite, care aduce după sine un şir de alte aspecte negative. Pentru un astfel de scenariu, e posibil să fie necesară modificarea temporară a unor regulamente şi acte normative de către BNM. Este clar că fiecare bancă trebuie să aibă o aboradre individuală faţă de fiecare client, atât persoane juridice, cât şi retail, pentru a aprecia la justa valoare problemele cu care aceştia se confruntă şi pentru a le acorda suportul necesar ca să depăşească criza.
Până la urmă, MAIB este tot un business, care nu este izolat de cele ce se întâmplă. Pentru ce scenariu vă pregătiţi?
Chiar din primele zile am pus în aplicare un plan foarte minuţios, care prevede, printre altele, reducerea anumitor cheltuieli operaţionale, inclusiv unele limitări la investiţii în active corporale. Acest plan funcţionează, iar între timp, examinăm şi suntem pe cale să finalizăm două scenarii. Unul pentru situaţia în care răspândirea COVID-19 va fi stopată până în iunie, al doilea pentru cazul în care acest lucru se va întâmpla în octombrie-noiembrie. Nu excludem posibilitatea de a elabora şi un al treilea scenariu în cazul în care această situaţie se va extinde peste aceste termene. Fiecare din aceste scenarii ne va oferi un tablou clar în privinţa impactului crizei asupra băncii la acea perioadă, ne va permite să înţelegem în ce condiţii şi ce măsuri va trebui să luăm ca să facem faţă situaţiei. Vom avea nevoie de linii de creditare, de capital suplimentar, va trebui să reducem cheltuielile operaţionale, vom avea nevoie de relaxarea temporară a regulamentelor BNM - toate acestea le vom cunoaşte în baza acestor scenarii.
Până atunci ne îndeplinim rolul de business social resposnabil. Ne străduim să contribuim direct sau indirect la îmbunătăţirea situaţiei prin faptul că ne menţinem angajaţii şi achităm salarii, astfel oferind stabilitate pentru mai mult de 2 mii de persoane şi familiile lor; prin faptul că facem tot posibilul ca clienţii noştri să beneficieze în continuare de toate serviciile necesare; prin faptul că facem donaţii (banca, dar şi fiecare angajat în parte) şi ajutăm sectorul medical; prin faptul că achităm la timp, lunar, impozitul pe venit din salariu, contribuţii de asigurări sociale şi prime de asigurări medicale. Mai mult ca atât, deşi guvernul a permis amânarea până la 25 iunie a impozitului pe venit pentru primul trimestru, MAIB a luat decizia de a nu beneficia de această facilitate. Astfel, aproximativ 23 milioane lei vor fi transferaţi la bugetul de stat - fiţi de acord că e o contribuţie foarte necesară, inclusiv şi în mod special în astfel de momente.
