Cristina Lungu: Astăzi, o companie poate afla în doar un minut suma creditului preaprobat la maib

Interviu cu Cristina Lungu, Senior Business Analyst în Orchestra Business Banking Lending, maib.

Cristina, știu că ești implicată în dezvoltarea produselor software interne ale băncii, dar nu ești programator.

Așa este. Sunt senior business analyst în Orchestra Business Banking Lending, iar zona noastră de activitate ține de creditarea persoanelor juridice – mai exact a microîntreprinderilor, întreprinderilor mici și mijlocii. Rolul meu este să automatizez și să accelerez procesele interne. Nu scriu coduri, dar creez arhitectura produsului: stabilesc cum trebuie să funcționeze, ce date sunt utilizate, ce cerințe de business trebuie luate în considerare. Elaborăm o documentație tehnică detaliată pentru dezvoltatori, astfel încât businessul să primească exact instrumentul de care are nevoie.

Unul dintre aceste instrumente este sistemul de creditare preaprobată. Care este esența acestuia?

Esența constă în viteză și transparență. Am creat un sistem care permite unei companii să afle în doar un minut suma pe care o poate accesa prin orice produs de creditare. Nu mai este nevoie de depunerea unei cereri de credit și de așteptarea îndelungată. Este un pas important spre automatizarea relației dintre bancă și business.

Așadar, sistemul oferă imediat un rezultat?

Da. Angajatul băncii are nevoie doar de IDNO-ul companiei, apasă un singur buton și se lansează un mecanism complex de calcul. Sistemul analizează automat rapoartele financiare, rulajele conturilor, istoricul rambursării creditelor, verificările în listele interne și externe, precum și respectarea politicilor de risc ale băncii. După câteva secunde apare rezultatul: limita maximă de credit disponibilă pentru companie în acel moment.

Această informație este disponibilă doar în sucursală?

Nu, nu doar în sucursală. Astăzi, această informație poate fi verificată și online pe pagina maib.md. Se include IDNO-ul și numărul de telefon, primiți un cod prin SMS și confirmați accesul. În următoarele luni, funcția va fi disponibilă și în aplicația mobilă maib business, astfel încât clientul să își poată verifica limita și accesa creditul direct din aplicație — oricând, inclusiv în weekend.

Chiar este posibil să accesezi un credit noaptea sau duminica?

Da. Sistemul de calcul al limitei funcționează 24/7 și nu depinde de programul operațional al băncii. Dacă vorbim de un client activ maib, atunci, în cazul unui rezultat pozitiv, banii vor fi transferați în cont indiferent de oră, fie zi sau noapte.

Unul dintre criteriile de bază pentru creditare este lipsa datoriilor față de bancă? Dar dacă are deja credite la alte instituții?

În primul rând, dacă datoria este mai mică decât limita preaprobată, atunci veți vedea o sumă ajustată corespunzător. Existența unei datorii nu este o problemă dacă nu există încălcări. În ceea ce privește creditele din alte bănci, avem un mecanism care permite refinanțarea acelor credite. De exemplu, dacă sistemul calculează o limită de 5 milioane de lei și clientul are un credit activ de 3 milioane într-o altă bancă, putem oferi până la 8 milioane de  lei: 3 milioane - pentru refinanțare și 5 milioane de lei - ca limită nouă disponibilă. Aceasta este o soluție care deschide mai multe oportunități pentru companiile care vor să-și optimizeze fluxurile financiare.

Cum țineți cont de dimensiunea sau structura unei afaceri?

Aplicăm scenarii și modele diferite de calcul, în funcție de categoria clientului, dimensiune, rulaj, structura raportării și disponibilitatea datelor din surse publice. Unele companii nu au raportări complete — atunci aplicăm metode alternative. Altele au garanții, colaterale sau rulaje stabile, ceea ce permite calcularea unei limite mai mari. Totul depinde de profilul clientului. Sistemul este adaptat acestor diferențe și folosește algoritmul potrivit.

Creditele preaprobate sunt întotdeauna fără garanție?

Nu, este mai nuanțat. Când sistemul afișează limita, aceasta este împărțită automat în două: sumă cu garanție și sumă fără garanție. Acest lucru simplifică luarea unei decizii. Da, suma fără garanție este mai mică, dar creditul se poate obține mai rapid. Dacă se optează pentru un produs cu garanție, procesul necesită înregistrarea acesteia, dar suma accesată poate fi mai mare.

Se poate folosi această limită ca și capital circulant — de exemplu, să accesezi, să rambursezi și apoi să reutilizezi suma?

Exact aceasta este logica abordării pe bază de limită. Compania primește o limită pe care o poate folosi parțial sau integral pentru întreaga gamă de produse de creditare maib, inclusiv pentru un proiect investițional (373), un card de business sau un overdraft la contul curent. Dacă o parte din credit a fost rambursată, suma eliberată poate fi reutilizată. Este extrem de comod pentru companiile care se confruntă temporar cu lipsa de lichidități și au nevoie de acces rapid la fonduri.

Câți clienți pot utiliza deja o astfel de limită de credit preaprobată?

Peste 20 000 de companii au în prezent o limită de credit calculată la maib. Fiecare dintre ele poate verifica și utiliza această limită fie online, fie prin intermediul managerului din sucursală. Continuăm să extindem acoperirea, astfel încât sistemul să includă aproape toate întreprinderile din Moldova. Limitele sunt calculate atât pentru clienții maib, cât și pentru clienții altor bănci.

Cum evaluați piața? Alte bănci oferă ceva similar?

Maib este unica bancă din Moldova care oferă în prezent această opțiune în timp real și online. La alte bănci procesul încă derulează după schema clasică: depunerea cererii, verificarea manuală, timp de așteptare și aprobare. Noi ne dorim să economisim timpul clientului chiar de la început și să-i oferim o soluție de credit simplă.

Care credeți că este avantajul cheie pe care îl oferiți antreprenorilor prin prisma acestei opțiuni?

Posibilitatea de a primi oricând un răspuns clar - dacă banca este gata să acorde un credit și în ce sumă. Aceasta este baza unei planificări bune. Businessul trebuie să ia decizii rapid, iar noi oferim exact acest instrument — fiabil, simplu și accesibil.