Кристина Лунгу. Сегодня предприятие может узнать свой предодобренный кредит в maib за минуту

Интервью с Кристиной Лунгу, сениор бизнес-аналитиком в департаменте Business Banking Lending в maib

Кристина, добрый день. Знаю, что вы связаны с разработкой внутренних банковских программных продуктов, но при этом — не программист.

Абсолютно верно. Я работаю сеньор бизнес-аналитиком в департаменте Business Banking Lending, и, как понятно из названия, наш департамент занимается кредитованием юридических лиц, а именно микро, малых и средних предприятии. Моя задача — автоматизация и ускорение внутренних процессов. Я не пишу код, но создаю архитектуру продукта: определяю, как он должен работать, какие данные используются, какие бизнес-требования должны быть учтены. Мы формируем подробное техническое задание для разработчиков, чтобы в итоге бизнес получал именно тот инструмент, который ему нужен.

Один из таких инструментов — система пред-одобренного кредитования. В чем её суть?

Суть в скорости и прозрачности. Мы создали систему, которая позволяет юридическому лицу буквально за минуту узнать, на какую сумму оно может получить любой кредитный продукт. Теперь вам не нужна подача заявки на кредит и длительное ожидание. Это серьёзный шаг в сторону автоматизации банковского взаимодействия с бизнесом.

То есть система сразу выдает результат?

Да. Сотрудник банка, зная только IDNO предприятия, нажимает одну кнопку — и запускается сложный механизм расчета. Система анализирует финансовую отчетность, движение по счетам, историю кредитных платежей, проверки по внутренним и внешним спискам, а также соблюдение внутренних риск-политик банка. Всё это — в автоматическом режиме. Через несколько секунд появляется результат: максимальный лимит кредитования, доступный предприятию на текущий момент.

Эта информация доступна только в филиале?

Нет, не только в филиале. Сегодня эту информацию можно проверить онлайн — через сайт maib. Для этого нужно ввести IDNO и номер телефона, получить смс-код и подтвердить запрос. В ближайшие месяцы эта функция появится и в мобильном приложении maibusiness и тогда клиент сможет проверить свой лимит и оформить кредит напрямую   в приложении— в любое время суток, включая выходные.

Это действительно возможно — оформить кредит ночью или в воскресенье?

Да. Система расчета лимита работает 24/7 и не зависит от операционного времени банка. Если речь идет о действующем клиенте maib, то при положительном решении средства будут перечислены на счёт независимо от времени суток.

При этом у меня не должно быть задолженности перед банком? А как быть с клиентами, у которых уже есть кредиты в других банках?

Во-первых, если у вас задолженность ниже пред-одобренного лимита кредитования, то вы просто увидите скорректированную цифру пред-одобренного кредита, наличие задолженности, если вы не допускали нарушений при кредитовании, никак вам не помешает. Что касается кредитов в других банках, то это один из важных кейсов, который я хочу рассказать. Мы внедрили механизм, который позволяет рефинансировать кредиты и из других банков. Если, например, система рассчитала пред-одобренный лимит на 5 миллионов леев, а у клиента есть действующий кредит в другом банке на 3 миллиона, мы можем выдать до 8 миллионов — 3 на рефинансирование и 5 как доступный новый лимит. Это решение открывает больше возможностей для предприятий, которые хотят оптимизировать свои финансовые потоки.

Предприятия бывают разными. Как вы учитываете масштаб или структуру бизнеса?

Мы действительно используем разные сценарии и модели расчета в зависимости от категории клиента, его размера, оборота, структуры отчетности и доступности данных из открытых источников. У некоторых предприятий нет полной отчетности — тогда применяются альтернативные методы. У других — есть гарантии, залоги или стабильные обороты, и это позволяет рассчитывать более высокий лимит. Всё зависит от профиля клиента. Система адаптирована к этим различиям и использует подходящий алгоритм.

Пред-одобренные кредиты – это кредиты всегда без залога?

Нет, тут все решается тоньше. Когда система показывает лимит, она сразу делит его на две части: сумма с залогом и сумма без залога. Это упрощает принятие решения. Да, сумма без залога будет ниже, но зато можно быстрее оформить кредит. А если клиент выбирает продукт с залогом, то процесс требует оформление залога, но зато сумма кредита будет выше.

Можно ли пользоваться этим лимитом как оборотным капиталом — например, взять, погасить и снова использовать?

Именно в этом и состоит логика лимитного подхода. Предприятие получает определённый лимит и может использовать его частично или полностью на весь спектр кредитных продуктов maib, включая как инвестиционный проект (373), так и кредитную бизнес-карту или овердрафт к текущему счёту. Компания погасила часть кредита — получила возможность снова воспользоваться освободившейся суммой. Это особенно удобно для компаний, у которых бывают временные кассовые разрывы и важно иметь доступ к средствам на короткий срок.

Сколько клиентов уже могут использовать эту систему?

На данный момент — более 20 тысяч  компаний имеют расчитанный  кредитный лимит в maib . Каждый из них уже сегодня может узнать и воспользоваться своим кредитным  лимитом — либо онлайн, либо через менеджера в филиале. Мы продолжаем расширять охват, чтобы система охватывала практически все предприятия Молдовы, подобные лимиты расчитываются как клиентам  maib так и клиентам других банков.

А как вы оцениваете рынок? У других банков есть что-то похожее?

maib — единственный банк в Молдове, который на данный момент предоставляет такую возможность в режиме реального времени и онлайн. У других банков этот процесс пока остается классическим: рассмотрение заявления клиента, ручная проверка, ожидание  и утверждение. Мы же стремимся к тому, чтобы время клиента экономилось с самого начала и даем ему простое кредитное решение.

Что вы считаете самым важным в этой услуге для предпринимателя?

Возможность в любой момент получить точный ответ — готов ли банк выдать кредит и на какую сумму. Это основа для планирования. Бизнесу нужно принимать решения быстро, и мы постарались дать ему этот инструмент — надёжный, простой и доступный.