Максим Горбатенький, Product Owner цифрового кредитования в maib, в интервью с Павлом Зинганом рассказал о развитии онлайн-кредитования и последних инновациях.
Максим, добрый день. Должность «рroduct оowner цифрового кредитования» звучит пока достаточно непривычно…
Моя основная задача — это построить процессы онлайн кредитования, перевести наши кредитные продукты в цифровую среду и создавать новые продукты и сервисы для улучшения опыта наших клиентов. Под цифровой средой я подразумеваю конечно же наше мобильное приложение maibank.
Тогда ты, заодно, ответил на мой незаданный вопрос. Когда мы сегодня будем говорить о цифровом кредитовании, то мы будем говорить о кредитовании физических лиц?
Совершенно точно.
Кстати, а есть ли у цифрового кредитования «день рождения» в maib? Ведь у всего есть начало?
Конечно есть. Это было чуть больше чем два с половиной года назад, при желании можно и день восстановить. Это был «обычный» потребительский кредит который мы называем «Эспрессо». Необычность была в том, что его выдача впервые прошла полностью в цифровой среде. Это была революция на рынке. Не подача заявки в онлайн режиме с обязательным приходом за кредитом в отделение банка, а end2end весь процесс кредитования за пять минут в онлайне.
Это был старт. Что поменялось с того времени?
Много. Если конкретно, то 2023 год стал прорывом с точки зрения цифрового кредитования. В начале января нам удалось для наших потребительских кредитов создать дополнительную функциональность, которая позволила «открыть» продукт для более широких категорий пользователей. Потом мы еще раз его дополнили новым функционалом, который позволил увеличить те суммы, которые мы можем выдавать онлайн. Это было где-то в мае. Конечно же улучшения и доработки делались и на стороне decision engine – но это уже другая тема, стоящая отдельного разговора. В итоге благодаря огромному труду всей команды - примерно три месяца назад нам удалось перешагнуть за порог первого выданного миллиарда кредитов полностью онлайн.
В августе мы запустили кредитные лимиты на карточки gama, revolving – функциональность, которая тоже была тепло воспринята нашими клиентами. И вот сейчас, в начале декабря, мы анонсировали прямо вишенку на торте цифрового кредитования, абсолютно новый для молдавского рынка продукт.
Заинтриговал.
Название продукта «Împarte în rate», так что на русском будет «Раздели на части».
Пока интрига не уменьшилась.
Это проект, которым мы, как банк, по-настоящему гордимся. Результат труда большой команды. Как запуск онлайн-кредитования два с половиной года назад был чем-то абсолютно новым для молдавского рынка, так и на «Раздели на части» мы ставим примерно те же ставки.
В чем суть продукта?
«Раздели на части» очень сильно отличается от других банковских продуктов. Во-первых, мы, на момент, когда разрабатывали концепт продукта, старались подобрать те критерии и те процессы, которые подходят стилю жизни нашего клиента. Мы понимаем клиента и «шьем» ему продукт, который подходит именно его стилю жизни, чтобы он решал его проблемы и помогал улучшить его качество жизни. Был огромный фокус на клиента абсолютно на всех этапах разработки.
Продолжаем. Во-вторых?
Второй момент «Раздели на части» - это первый продукт, который был продуман и создан сразу для цифровой среды. Продукты, которые мы предлагали до этого, уже существовали в офлайне, и мы их оцифровали для удобства пользователей. А «Раздели на части» сразу был спроектирован для цифровой среды. В итоге получился уникальный продукт – уникальность конечно же заключается в его удобстве и в возможностях который делает его настоящим помощником почти в любом пользовательское кейсе, когда нужна финансовая поддержка.
Раз заговорили о кейсах. Я – клиент maib, я брал уже цифровые кредиты. «Продай» мне «Раздели на части».
Приведу самый часто встречающийся пример. У многих из нас к концу месяца заканчивается зарплата, мы ждем следующую. В эти моменты нам часто нужна какая-то сумма денег. В этот момент мы можем посмотреть свои выписки в maibank, сделанные нами платежи, выбрать, с каким платежом мы явно не рассчитали и перевести его в рассрочку, а потраченную сумму получить обратно на карту.
То есть, например, я купил в подарок фен «Дайсон», до зарплаты еще три дня, денег не осталось, и я возвращаю себе сумму, потраченную на фен и, тут же в приложении, оформляю сделанную ранее покупку в рассрочку?
Именно так. Кстати, есть возможность как перевести в рассрочку одну покупку, так и несколько собрав их в одну “корзину”. Есть четыре стандартные опции срока, три шесть, девять и двенадцать месяцев. Преимуществом является то что клиент сам выбирает на какое количество месяцев он хочет разделить эту покупку. В зависимости от этого выбора определяется размер ежемесячного платежа. Все цифры мы прозрачно показываем клиенту, это наша позиция – мы не продавцы кредита, мы партнеры нашего клиента в его финансовых вопросах, все должно быть максимально открыто.
Если уже идем по пути примера, дай пример начисления процентов.
Допустим вы купили что-то на 2000 лей. Это я не имею в виду «Дайсон», беру совсем повседневный пример. Чтобы перевести эту сумму в рассрочку на три месяца вам нужно будет уплатить процентов за эти три месяца на 40 леев. Больше ничего. Вы вернете 2040 леев за эти три месяца тремя равными платежами по 680 лей.
Да, это действительно практические незаметная доплата. А есть ограничения на типы платежей, которые я могу перевести в рассрочку? Типа электротехнику можно, а расходы на бензин нельзя?
Практически никаких ограничений. Будь это покупка товара в офлайне или онлайн или даже оплата коммунальных услуг. Не играет значения и место, где вы сделали платеж. Может быть в Риме или в Стамбуле вы были на шоппинге и там с вас были списаны деньги. Это не выступит ограничением. Не будут приняты к кредитованию только очень специфические оплаты. Например, онлайн гэмблинг или ставки на спортивные состязания.
А снятие денег в банкомате или Р2Р перевод?
Это не платежи, это или снятие денег наличными или платеж, который может быть дальше обращен в наличные. Мы же говорим об экономике безналичных платежей.
Платежи онлайн магазинам?
Хоть Amazon. Но есть важная деталь. Для “разделения на части” подходят покупки или платежи совершенных с дебетовых карт, открытые в молдавских леях, так как и рассрочка оформляется в молдавских леях. Это не мешает делать платежи в валюте, банк автоматически конвертирует вам нужную валюту.
Продолжим уточнять детали. Как далеко назад по выпискам платежей в maibank я могу вернуться назад?
На 90 дней.
Как мне найти «Раздели на части» в maibank?
Сейчас вы можете найти продукт в «сториз» на первой странице. Но в дальнейшем мы добавим опцию, когда кнопка перевести в рассрочку будет видна в деталях каждой транзакции, которая подходит для перевода в рассрочку, что еще больше улучшит опыт для нашего пользователя.
Прокручиваю в голове наш разговор. Склонен согласиться, что это «вишенка на торте». Продукт получился с каким-то «человеческим» лицом. Я просто представляю себе разговор десять лет назад с приятелем: «Слушай, я тут пару недель назад себе усилитель купил, явно не рассчитал с деньгами, можешь на пару месяцев подбросить денег?». А сейчас это все не с другом, а с банком и – в цифре.
Именно это мы хотели и сделать. Подстроиться под стиль жизни клиента. Причем, так можно решать задачу, что у вас сейчас не хватает денег и «вернуть» себя ранее потраченную сумму. Или же, когда вы прямо сейчас обдумываете покупку, и хотите ее разбить на ряд платежей, то вы можете спокойно делать покупку и сразу же оформлять себе рассрочку. Попутно мы решили и еще одну проблему. Вам теперь не нужно интересоваться, можно ли оформить рассрочку в том или ином магазине и какие там условия. Вы это решаете сами.
Это новый уровень независимости. Тем более, вспоминая про покупки за границей. Раньше в Милане мне никто не предоставлял товары в рассрочку.
Мы этого и добивались, дать клиенту новый уровень финансовой свободы.
Последний вопрос. Когда «Раздели на части» будет доступен клиентам?
Уже доступен в последних версиях приложения. Так что обновляйте приложение до последней версии и уже можете планировать свои новогодние покупки с учетом нового продукта maib.
