Интервью с Виктором Кожокарь, product owner бэнда «Time to Cash» в maib
Виктор, судя по названию бэнда, можно предположить, что скорость одобрения кредитов для бизнеса зависит от работы вашей команды после одобрения кредитной заявки. Так ли это?
Да, мы отвечаем за те процессы, которые можно назвать «последним рывком».
Вы взаимодействуете как с клиентами, так и с другими внутренними подразделениями?
Мы управляем только внутренними процессами банка, хотя их четкость и скорость напрямую влияют на клиента. В настоящее время компания может получить кредит в maib либо онлайн, либо в отделении, либо через службу поддержки, которая оказывает помощь, например, по кредитам в рамках международных кредитных линий. Наша задача - сократить время получения кредита через все эти каналы.
В одном из недавних интервью было отмечено, что практически каждый второй кредит выдается по кредитному предложению, которое банк просчитал заранее. Нужна ли в этом случае работа бэнда «Time to Cash»? Или клиент автоматически получает деньги на счет?
Наше участие требуется в любом случае. Многие показатели рассчитываются в кредитном предложении. Когда речь идет о выдаче кредита, мы еще раз проверяем заемщика через Бюро кредитных историй на предмет появления новых долгов, которые могут снизить возможности кредитования. Если у кредита есть залог, мы проверяем, достаточен ли он и не наложены ли ограничения в последнюю минуту перед выдачей кредита.
То есть, по сути, вы обеспечиваете окончательную проверку всех необходимых параметров перед выдачей кредита?
Можно сказать и так. В зависимости от типа кредита конфигурация проверок может меняться, но цель - сказать окончательное «да».
Сколько времени требуется, чтобы сказать окончательное «да»?
Если кредит без залога, он должен быть выдан в течение двух часов. Если речь идет о кредите с залогом, это может занять немного больше времени.
Как повлияла на процесс выдачи кредита возможность подписания кредитного договора в электронном виде?
Когда мы говорим об электронной подписи, мы даем клиенту возможность подписывать документы тогда, когда ему удобно, там, где удобно, без необходимости физического присутствия в банке. Уведомление отправляется клиенту по электронной почте, и он может подписать документы в удобное для него время. Эта гибкость была очень оценена нашими клиентами, которые раньше не могли вовремя подписать кредитный договор, например, если находились в командировке за границей или офис компании располагался далеко от отделения.
Подписать кредитный договор из-за границы за два часа - еще несколько лет назад такие возможности и условия кредитования казались бы просто фантастическими. Стремление к совершенствованию и ускорению процессов - отличительная черта каждой развивающейся системы, и maib как раз относится к категории таких учреждений. Какими будут следующие шаги по ускорению процессов «Time to Cash»?
Ответ прост - мы значительно ускорим наши процессы, когда наши бизнес-клиенты начнут работать в больших масштабах через наше новое мобильное приложение для юридических лиц.
Какое главное достижение ты можешь отметить в своей работе в этом году?
Использование электронной подписи при заключении кредитного договора. В этом отношении нам есть чем гордиться. Maib стал лидером банковской системы Республики Молдова по использованию электронной подписи. 80 % кредитов с залогом и без залога в рамках кредитных линий выдаются с использованием электронной подписи, и клиенты больше не должны физически приходить в банк. Кроме того, около четверти других кредитов заключаются с помощью электронной подписи. На национальном уровне все еще существуют проблемы с ипотекой и залогами, эти виды договоров пока не могут быть подписаны электронной подписью, но мы ожидаем, что законодательство в этом сегменте будет изменено в ближайшее время.
Когда кредит выдается в рамках утвержденной кредитной линии, клиент уже может использовать только электронную подпись?
Да. И клиенты все чаще обращаются к такой форме сотрудничества с банком. Нам также помогает практика генерального кредитного соглашения на 15 лет, когда клиент заранее решает вопросы залога и ипотеки и просто работает в рамках соглашения. В этом случае необходимость приходить в банк за новым кредитом полностью отпадает. Таким образом, несмотря на то, что я не отвечаю напрямую за процесс выдачи кредитов, я искренне рекомендую нашим клиентам внимательно изучать формулы работы с банком и выбирать те, которые позволяют им сэкономить самый ценный ресурс - время.
ili pentru acele procese pe care le-am putea numi „ultima milă”.
Interacționați atât cu clienții, cât și cu alte divizii interne?
Gestionăm doar procesele interne ale băncii, deși claritatea și rapiditatea lor impactează direct clientul. În prezent, o companie poate obține un credit de la maib fie online, fie în sucursală, fie prin intermediul echipei de suport, care oferă sprijin, de exemplu, pentru creditele acordate în cadrul liniilor internaționale de creditare. Misiunea noastră este să reducem timpul de acordare a creditului prin toate aceste canale.
În unul dintre interviurile recente, s-a menționat că fiecare al doilea credit, practic, este acordat în cadrul unei oferte de credit pe care banca a calculat-o în prealabil. În acest caz, este totuși necesară munca bandului „Time to Cash”? Sau clientul primește automat banii în cont?
Participarea noastră este necesară oricum. În oferta de credit se calculează mulți indicatori. Atunci când vine vorba de acordarea creditului, verificăm din nou debitorul prin Biroul Istoriilor De Credit, pentru a vedea dacă au apărut noi datorii care ar putea reduce posibilitățile de creditare. Dacă creditul are un gaj, efectuăm o verificare pentru a ne asigura că acesta este suficient și nu au fost impuse restricții în ultimul moment înainte de acordarea creditului.
Deci, practic, asigurați verificarea finală a tuturor parametrilor necesari înainte de acordarea creditului?
Se poate spune și așa. În funcție de tipul de credit, configurațiile verificărilor pot varia, dar scopul este să spunem un „da” final.
Cât timp durează pentru a exprima acest „da” final?
Dacă creditul este fără gaj, acordarea trebuie să aibă loc în două ore. Dacă este un credit cu gaj, poate dura un pic mai mult.
Cum a influențat posibilitatea semnării contractului de credit cu semnătură electronică procesul de acordare a creditului?
Când vorbim despre semnătura electronică, am oferit clientului posibilitatea de a semna documentele atunci când este comod pentru el, unde este comod, fără a fi necesară prezența fizică la bancă. Notificarea i se trimite pe e-mail, iar clientul poate semna documentele atunci când îi este comod. Această flexibilitate a fost foarte apreciată de clienții noștri, care în trecut nu puteau semna în timp util contractul de credit, de exemplu, dacă se aflau într-o călătorie de afaceri în străinătate sau dacă biroul companiei era departe de sucursală.
Semnarea contractului de credit din străinătate în două ore – acum câțiva ani, astfel de posibilități și termene de acordare a creditului ar fi părut, pur și simplu, de domeniul fantastic. Dorința de a perfecționa și accelera procesele este semnul fiecărui sistem în dezvoltare, iar maib se încadrează exact în categoria acestor instituții. Care vor fi următorii pași în accelerarea proceselor „Time to Cash”?
Răspunsul este simplu – vom accelera semnificativ procesele noastre atunci când clienții noștri business vor începe să lucreze pe scară largă prin noua noastră aplicație mobilă pentru persoanele juridice.
Ce realizare importantă ai evidenția în activitatea ta din acest an?
Utilizarea semnăturii electronice la încheierea unui contract de credit. În acest sens, avem cu ce ne mândri. Maib a devenit liderul sistemului bancar din Republica Moldova în ceea ce privește utilizarea semnăturii electronice. 80% din creditele cu gaj sau fără, în cadrul liniilor de credit, sunt acordate cu semnătură electronică, iar clienții nu mai vin fizic la bancă. De asemenea, aproximativ o pătrime din celelalte credite sunt încheiate prin semnătură electronică. Există încă probleme la nivel național legate de ipoteci și gajuri, aceste tipuri de contracte nu pot fi semnate electronic încă, dar ne așteptăm ca legislația pe acest segment să fie modificată în curând.
Dar când creditul este în cadrul unei linii de credit aprobate, clientul poate deja utiliza doar semnătura electronică?
Da. Și clienții se orientează tot mai mult către această formă de colaborare cu banca. Ne ajută și practica unui acord general de credit pe 15 ani, atunci când clientul rezolvă în avans problemele legate de garanții și ipoteci și lucrează pur și simplu în cadrul acordului. În acest caz, este eliminată complet necesitatea de a veni la bancă pentru a obține noi credite. Deci, chiar dacă nu sunt direct responsabil pentru procesul de acordare a creditului, recomand sincer clienților noștri să analizeze cu atenție formulele de colaborare cu banca și să le aleagă pe cele care le permit economisirea maximă a unei resurse valoroase precum timpul.
