Interviu oferit jurnalistului Pavel Zingan de Cristina Furtună, Șefa Direcției Plăți în Valută Străină, Departamentul Operațiuni al maib
INTRO
După citirea acestui interviu, vei face paralela dintre fiziologia umană și sistemul de operare al unei bănci, vei ști de ce James Bond este angajatul băncii, cum o sumă sancționată timp de 20 de ani ajunge să fie returnată cu dobândă, precum și ce-i face pe oameni să plângă de bucurie când merg la operă.
Introducere
Având în vedere că o mare parte a conversației noastre cu Cristina a fost legată de sistemul SWIFT, care este, totuși, un subiect de nișă, ce ține de domeniul bancar, îmi voi permite o scurtă introducere despre SWIFT.
SWIFT - Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications - este un sistem internațional de transmitere a informațiilor și efectuare a plăților între bănci. Sistemul în sine nu este unul de plată, acesta nu efectuează funcții de compensare și decontare între participanți.
A fost fondat în 1973. Printre co-fondatori s-au numărat 248 de bănci din 19 țări. Sediul central al SWIFT se află în Belgia. SWIFT este o societate cooperativă creată în conformitate cu legislația belgiană și aparține membrilor săi. În 2015, SWIFT avea peste 11 000 de instituții financiare membre în peste 200 de țări din întreaga lume, inclusiv aproximativ 1 000 de corporații. Prelucrează peste 30 de milioane de mesaje pe zi.
Interviu
Cristina, bună ziua. Când a devenit maib membru SWIFT?
Noi, ca bancă, am devenit membri ai acestui sistem în 1995. Înainte de asta, tranzacțiile internaționale se efectuau prin telex, având aspectul unei fabrici, unde angajații stăteau în fața unor mașini imense și completau ordinele de plată.
Și din 1995 totul s-a schimbat?
Atunci, Banca Națională a luat decizia de a forma un grup de bănci utilizatoare a SWIFT și în contextul dat am și devenit parte a acestei comunități.
Judecând după intonația ta, ai fost printre primii specialiști care au început să lucreze cu SWIFT?
În calitate de angajat, am trecut pragul băncii în 1994. La acea vreme, banca era supusă primului audit internațional. A fost un proces foarte responsabil, iar în bancă erau puțini oameni care vorbeau bine limba engleză. Auditorii erau din Irlanda și Marea Britanie și trebuia să traduc teancuri de documente, având grijă să nu le distorsionez sensul. Atunci am și început să lucrez ca traducător bancar.
Ai absolvit o facultate de limbi străine?
Formarea mea este o combinație neobișnuită de domenii și direcții. Prima mea specializare a fost biologia. Atât bunicul meu, cât și mama erau chimiști, respectiv și mie mi-au plăcut biologia și chimia la acea vreme, iar multe aspecte legate de aceste discipline mă interesează și acum. Dar diploma mea de biolog obținută în 1995 nu putea fi aplicată în Moldova acelor timpuri, căci realitatea dicta altceva. Și tatăl meu, Grigore Furtună, care atunci era la conducerea băncii, mi-a spus: „Ai o engleză bună, vino la noi să încerci..."
Cred că în anii '90, au fost destule cazuri când la sugestia tatălui sau a mamei, puteai să obții un loc de muncă care nu avea nimic de-a face cu diploma de studii...
Așa s-a întâmplat și în cazul meu. Cu un an înainte de absolvire, am început să lucrez în bancă în calitate de traducător. Bineînțeles, ulterior am obținut o a doua mea formare profesională, dar asta pentru că noul loc de muncă m-a captivat încă de la început.
Biologului i-a plăcut banca?
După ce am lucrat în calitate de traducător, am ajuns în activitatea operațională a băncii, unde am observat multe paralele cu fiziologia umană, care este una dintre pasiunile mele. Când circulația sanguină, sistemul digestiv, sistemul nervos și toate structurile organismului funcționează normal, atunci și omul se simte bine. Și în asta văd rolul back-office-ului băncii, inclusiv al activității operaționale - să facă banca să se simtă "bine".
Nu contest, SWIFT poate fi cu adevărat comparat cu sistemul circulator. Este principalul instrument pentru transferurile internaționale, nu-i așa?
Da. Și, dacă la început SWIFT se concentra pe conectarea noilor bănci, ceea ce a fost deosebit de relevant după destrămarea URSS, acum SWIFT dezvoltă o multitudine de produse suplimentare, pe care le oferă adițional pentru comunicarea securizată între instituțiile financiare.Deci, SWIFT nu se limitează doar la transferul de bani de la un cont la altul?
Portofoliul SWIFT s-a schimbat. Au apărut multe instrumente care ajută la îmbunătățirea experienței clienților și la accelerarea serviciilor.
Când spui „clienți”, te referi la “bănci”?
Și la clienții băncii, inclusiv. Există o întreagă gamă de produse noi, care vizează ordinele de plată. De exemplu, anul trecut a fost introdus serviciul "prevalidation". Acesta se aplică pentru ordinele de plată mici, până la 10 000 de euro. Datele privind plata sunt trimise la banca destinatarului, iar banca destinatară le verifică rapid și noi primim răspunsul: "Puteți trimite".
Ce înseamnă asta?
Înseamnă că plata nu va fi returnată sau oprită. Acest lucru este deosebit de important pentru clienții noștri. Deoarece, în ultimii ani pot apărea întrebări cu privire la conformitatea legalității plății. Iar ”prevalidation” elimină riscul de returnare sau blocare a fondurilor trimise.
Care este numărul clienților pe care-i afectează acest serviciu? În esență, la urma urmei, banca verifică doar formal corectitudinea completării detaliilor ordinelor și a contractului pe baza căruia se efectuează tranzacția?
Până pe 24 februarie 2022, un astfel de serviciu nu era practic necesar. Din 1000 de plăți, se întorceau, cel mult, două plăți, o proporție mult mai mică de un procent. Dar de la declanșarea războiului din Ucraina și extinderea listelor de persoane cu interdicție pentru tranzacții internaționale, a avut loc o creștere semnificativă în ceea ce privește returnarea sau întârzierea plăților, nu numai la nivelul băncii beneficiare, ci și la nivelul băncii corespondente, care spune: "Nu, acest beneficiar este sub suspiciune, din istoricul său reiese că a avut afaceri în Federația Rusă și nu vom efectua această plată". Astfel, plățile fie sunt returnate, fie sunt blocate, așa cum se întâmplă în SUA...
Deci, în esență, un serviciu precum prevalidation este rezultatul acelei restructurări a sistemului de plăți la nivel mondial, care a început după februarie anul trecut?
Exact. Dar acesta nu este singurul instrument nou care a devenit disponibil în cadrul SWIFT. De exemplu, a apărut SWIFT Go, acesta fiind destinat plăților mici, până la 10.000 de euro. Aceste plăți se efectuează rapid, în termen de 4 ore și fără taxe de tranzacție.
Și maib oferă deja acest serviciu?
Ne pregătim să îl implementăm în viitorul apropiat. Va dura ceva timp să-l introducem, dar în curând îl vom pune la dispoziția clienților noștri.
SWIFT funcționează gratuit?
Modelul SWIFT este bazat pe plățile efectuate pentru numărul de mesaje, așa că această componentă a costurilor serviciului rămâne și în cadrul SWIFT Go. În schimb, acum putem garanta clienților că suma va ajunge la destinatar în întregime și nu vor fi reținute comisioane de către nimeni pe durata efectuării tranzacției.
Prevalidation, SWIFT Go, mai există și alte servicii noi?
În prezent, suntem în negocieri cu reprezentanții SWIFT, astfel încât, sperăm, ca în anul următor maib să poată oferi serviciile SWIFT GPI.
Ce presupune SWIFT GPI?
Este un instrument foarte util, dar complex pentru o bancă; implementarea sa va dura cel puțin șase luni. Sunt necesare modificări semnificative în procesele IT pentru a respecta termenii stabiliți de SWIFT.
Lumea s-a schimbat, iar sistemul de plăți a suferit, de asemenea, modificări. Plățile suferă întârzieri sau returnări. Pentru ca un client să nu simtă incertitudinea, ca și cum plata ar fi fost trimisă la voia întâmplării, noi, ca bancă, oferim un serviciu numit investigation pentru a afla stadiul plății. Acest serviciu ne costă mult și este dificil de procesat, deoarece implică manipulare manuală. În schimb, SWIFT GPI ne permite să accesăm sistemul printr-un număr de identificare special de la momentul trimiterii plății și astfel să vedem unde se află plata și prin ce bănci a trecut aceasta...
Cum funcționează urmărirea coletelor în serviciul de poștă expres?
Da. În plus, față de asta, vedem care bancă și ce comisioane a reținut, care sunt conversiile efectuate, ce întârzieri au avut loc și cât timp a durat întreaga tranzacție. Acest lucru îl putem face singuri, printr-o simplă apăsare de buton.
Deci, SWIFT nu este doar o conexiune directă între două puncte, ci este întregul lanț de tranzacții? Cu alte cuvinte, băncile pot influența rutele plăților?
Desigur. De exemplu, în zona euro, lucrăm cu patru bănci. Există și o instituție puternică precum Raiffeisen Bank, cu o gamă bogată de produse și este foarte convenabil, și eficient să colaborăm cu ei prin intermediul SWIFT. Dar dacă, să zicem, plata merge către Italia, atunci avem bănci corespondente în Italia, iar plata prin intermediul acestora va fi mai ieftină decât prin Raiffeisen Bank, astfel că o vom direcționa direct acolo. Deci, banca are flexibilitate și opțiuni. Ne străduim întotdeauna să economisim banii clientului și să alegem soluția care îl avantajează.
Cât de mult s-a schimbat lumea plăților de la începutul războiului din Ucraina? Și, mai important, care este tendința acum?
Situația continuă să fie una complexă. Dacă în 2022, întreaga problemă era concentrată asupra beneficiarilor din Rusia, Belarus și regiunilor Ucrainei, DPR și LPR, atunci în acest an, deoarece afacerile din aceste teritorii au început să migreze în Kazahstan, Republica Kârgâză, Uzbekistan, Turcia, România, Ungaria, țările baltice, restricțiile plăților se pot extinde către țări precum Bulgaria, de exemplu. Relevant este partenerul nostru din America, Bank of New York Mellon. În 2008, departamentul lor de conformitate avea 50 de angajați, iar acum au aproximativ 1000. Toate aceste persoane determină acum manual legalitatea și acceptabilitatea transferurilor internaționale de bani. Și la Raiffeisen Bank din Viena, în departamentul de conformitate, acum angajează foști detectivi particulari, foști angajați ai organelor de interne...
Nu mă așteptam ca discuția despre un serviciu de plată conservator să se transforme aproape într-un film cu James Bond...
Zâmbești, dar printre acești angajați sunt și pensionari care au lucrat în serviciile secrete. Aceasta este realitatea de azi. În această realitate, maib face tot posibilul ca ai noștri clienți să se simtă protejați de posibilele întârzieri sau blocări ale plăților. Dacă în trecut plățile obișnuiau să ajungă într-o zi sau o zi și jumătate, acum procedura de recepționare a lor poate dura și o lună, și asta se întâmplă din cauza verificărilor destinatarilor. Chiar dacă un client se află în țările Uniunii Europene, dacă acesta, în trecut, avea legături cu Rusia sau Belarus conform bazelor de date ale băncilor europene, plata sa ar putea fi blocată sau returnată. Pot să vă povestesc un caz cu adevărat ciudat din lumea SWIFT. În 1999, când SUA au impus sancțiuni împotriva lui Milošević, în ziua respectivă, unul dintre clienții noștri a efectuat o plată în Serbia, pentru medicamente.
Și apoi?
Plata a fost imediat supusă controlului, banii au fost blocați și au fost deblocați doar după 20 de ani, adică foarte recent.
Serios?
Dar, ceea ce este și mai interesant, banii au fost returnați cu dobândă, adică s-a adăugat 2-3 mii de dolari la această sumă pentru întârziere...
Incredibil!
Da. Când am găsit clientul, a fost un șoc total, iar cazul a fost încheiat și cu un spumant. De mult timp am și renunțat la acei bani. Miliarde de dolari au fost blocați, cine ar fi avut timp să se ocupe de câteva zeci de mii de dolari din Moldova? Și, brusc, i-au returnat, și chiar cu dobândă!
Acum nu mai pot spune că interviul dedicat subiectului SWIFT a fost plictisitor. Sună ca o povestire de Kafka, atât de ireal e.
În lumea modernă, trebuie să recunosc că astfel de povești au început să se întâmple din ce în ce mai des. Nu putem numi deloc munca noastră monotonă. Adesea trebuie să luăm decizii dificile și atunci mă ghidez după principiul pe care tatăl meu m-a învățat: când iei o decizie, gândește-te cum te-ai simți dacă mâine s-ar povesti despre asta pe prima pagină a ziarelor. Cu alte cuvinte, trebuie să fii flexibil, dar să rămâi fidel regulilor după care lucrezi, să găsești un echilibru autentic.
Cristina, să fiu sincer, nu m-am așteptat ca interviul despre SWIFT să fie atât de dinamic. Acum sunt curios să aflu cum îți petreci timpul liber?
Îmi place foarte mult muzica clasică, am studiat chiar la o școală de muzică și această pasiune mă însoțește prin viață. Cea mai mare bucurie pentru mine este să pescuiesc din timp bilete la opera din Viena. Acum acest lucru poate fi făcut și online. Odată am avut norocul să ajung la unul dintre ultimele spectacole ale lui Plácido Domingo. A interpretat rolul lui Germont în „La traviata".
Ai ascultat Plácido Domingo? Mă pot atinge de tine?! Luciano Pavarotti, Plácido Domingo, José Carreras, pot doar visa să-i aud vreodată live...
Da! Am mers la Viena să-l ascult și când am ieșit din teatrul de operă, mi se învârtea capul de la atâtea emoții. După acel spectacol am înțeles de ce oamenii plâng la concertele de muzică clasică...
Pot să închei aici interviul nostru? Plácido Domingo este cel mai bun punct pentru orice interviu. Mulțumesc mult pentru conversație.
