Анишоара Кырлан. Как изменится ипотечное кредитование в 2026 году

Интервью с Анишоарой Кырлан, product owner по ипотечному кредиту в maib

Анишоара, добрый день. В январе принято подводить итоги прошедшего года. Каким был 2025 год для ипотечного кредитования в maib?

Динамичным. Мы еще больше закрепили свою лидерскую позицию на рынке. По результатам декабря доля maib на рынке ипотечного кредита превысила в первые 34.81 процента. Также в этом году портфель ипотечных кредитов достиг 9 миллиардов леев.

В этом году будет уже пять лет, как я занимаюсь ипотечными кредитами, и я помню, что наша доля пять лет назад тоже была значительной, но тогда она была на уровне немного выше 20 процентов. Так что наш рост – объективное подтверждение качества нашего продукта и его востребованности у клиентов.

Вы говорите о доле рынка, но это относительный показатель. А что происходило с абсолютными показателями, ведь прошедший год был непростым для рынка недвижимости в Молдове?

Факторы цены и объема предложения на рынке, безусловно, повлияли на общее количество сделок покупки-продажи на рынке. Их количество сократилось. Но по сделкам с ипотечным кредитом продолжался устойчивый рост. Перед нашей встречей я еще раз посмотрела отчетность за год. Стабильно каждый месяц в целом по системе maib выдавалось более 250-300 ипотечных кредитов в месяц. Это более 3000 новых кредитов по ипотеке за год. Вырос и «средний чек». Было время, когда он был менее миллиона леев, сейчас средний чек колеблется в диапазоне миллион пятьсот – миллион семьсот тысяч леев.

Мы говорим сейчас о цифрах. А менялся ли сам продукт? Или ипотека – это «классика» и в сути продукта изменений не происходит годами?

Продукт менялся не менее динамично, чем рынок. Наша приоритетная задача слушать и слышать клиента, понимать его потребности. Поэтому мы постоянно работаем над внедрением нишевых продуктов в поле ипотечного кредитования. Например, мы не рассматривали как объект кредитования недвижимость, которую еще не сдали в эксплуатацию. Но очень много сделок на рынке проходит именно на этапе строительства нового жилья. Мы изменили продукт и добавили возможность брать ипотечный кредит и на этапе незавершенного строительства.

Очень много клиентов к нам обращается с вопросом, могут ли они получить ипотечный кредит для приобретения недвижимости в Румынии и в других странах…

Я как раз в декабре был в Румынии, делал репортаж о рынке недвижимости в Бухаресте. Наши соотечественники – уже активные участники этого рынка. Получается, что они уже могут с вашей помощью приобретать недвижимость за рубежом, взяв ипотечный кредит в Молдове, в maib?

Пока еще не могут, но мы очень активно работаем над таким продуктом, и он станет доступным нашим клиентам.

Чтобы удовлетворять запросы рынка и клиентов мы постоянно анализируем рынок, встречаемся с клиентами, интервьюируем клиентов по вопросам их потребностей и пользовательского опыта, раз в год или даже в полгода делаем Customer Journey Map. Одновременно, нельзя забывать, что и нормативные требования, регулирующие рынок недвижимости и ипотечных кредитов, также претерпевают изменения. Поэтому можно сказать, что работа над таким продуктом, как ипотечный кредит, никогда не прекращается.

Наше интервью прочитают и ваши клиенты и те, кто только планируют получить ипотечный кредит. Что бы вы хотели подчеркнуть для этой категории читателей?

В первую очередь я бы хотела подчеркнуть, что мы всегда открыты к пожеланиям и замечаниям клиентов. Открытость и восприимчивость помогают нам улучшать как сам продукт, так и бизнес-процессы, связанные с его выдачей и обслуживанием. Также мне бы хотелось чуть подробнее остановиться на одном из аспектов, связанным с изменением процентной ставки по ипотечным кредитам. В договорах об ипотечном кредитовании предусмотрено, что процентная ставка по кредиту напрямую связана с индикативным показателем, который рассчитывается Национальным банком Молдовы, как средневзвешенная процентная ставка по новым депозитам в национальной валюте сроком от 6 до 12 месяцев. В 2025 году этот показатель вырос – росли депозитные ставки. Хотя мы, при выдаче кредита, всегда подчеркиваем аспект, что проценты по кредиту – «плавающий показатель», более того, они могут не только расти, но и снижаться в зависимости от изменений индикативного показателя, но, тем не менее, часть клиентов болезненно реагирует на такие изменения. Поэтому мне хочется еще раз подчеркнуть этот аспект, тем более что такова международная практика. Считаю, что мы должны пользоваться любой возможностью быть прозрачными для наших клиентов и сотрудничать на условиях максимального взаимопонимания.

Слушая вас вспомнил, что в прошлом году maib ввел практику, когда клиент может приобрести страховку от несвоевременного погашения потребительского кредита, вызванных болезнью, несчастным случаем или увольнением. А в сфере ипотечного кредитования вы не планируете ввести аналогичную практику? Ситуации ведь бывают разные…

Планируем. Необходимо внимательно учесть много факторов, но такая страховка может быть полезна нашим клиентам, и мы обязательно в скором времени представим им такую возможность.

Что еще вы планируете для развития продукта ипотечного кредитования в 2026 году? Я, например, перед нашей встречей протестировал что ami – чат-бот maib с искусственным интеллектом – отвечает на вопросы об ипотечном кредитовании. И получил массу детальных ответов. И об условиях кредитования, и о сроках, в течение которых можно получить ипотеку, и какие документы необходимо представить банку. Очень удобно…

Для этого удобства мы собрали большой объем информации и «тренировали» ami, чтобы она правильно его обрабатывала. Теперь у нас в планах не только предоставление консультаций онлайн с помощью искусственного интеллекта, но и создание возможности подать заявление на ипотечный кредит через приложение maibank.

А разве сейчас это не реализуемо в режиме онлайн?

На уровне «лида» - реализуемо и сейчас. Но это пока просто запись на встречу к специалисту по ипотеке, а мы хотим автоматизировать практически весь процесс обработки заявки на ипотеку до момента заключения самого кредита. Чтобы клиент мог заполнить необходимые данные в приложении и получить ответ полностью в режиме онлайн. А в отделении банка уже только оформить необходимые документы. Это сделает процесс получения ипотечного кредита гораздо более комфортным и быстрым.

Также мы продолжаем работать и над автоматизацией внутренних процессов, чтобы максимально ускорить все этапы принятия решения и выдачи ипотечного кредита.

Будем планировать и приятные акции для клиентов. Буквально на днях мы завершили промоакцию кешбэка по ипотечным кредитам, когда, после выдачи кредита, мы возвращали 50 процентов от суммы затрат, связанных с оформлением кредита. Ипотечное кредитование – важная сфера деятельности maib, ведь речь идет о кредите, который на долгие годы влияет на качество жизни клиента, позволяет ему обрести такую значимую составную часть жизни, как собственный дом. И в этой сфере, как и в других сферах деятельности нашего банка, интересы клиента остается в центре нашей заботы и внимания.